财务数据和关键指标变化 - 第四季度净收入7320万美元，每股收益0.40美元，与上季度的7460万美元和0.40美元相近；全年净收入500万美元，税前预拨备收入达4.753亿美元，同比增长21% [13][33][38] - 净利息收入从第三季度的2.079亿美元降至本季度的2.056亿美元，减少230万美元；利息收入增加1100万美元，利息支出增长1300万美元；非利息收入与上季度基本持平 [24][71][76] - 利润率本季度扩大6个基点，从431个基点升至437个基点；效率比率降至48%，为历史最低 [29][13][19] - 净冲销本季度为1300万美元，占贷款的46个基点，高于上季度的31个基点；信贷损失拨备为157亿美元，与上季度基本相同；信贷损失准备金较上季度增加250万美元，至2.73亿美元 [49][70][50] - 有形普通股权益比率从6.55%升至6.81%；若调整OCI影响，非GAAP有形账面价值每股约为11.30美元，有形普通股权益比率约为10.6% [84] 各条业务线数据和关键指标变化 - 商业和建筑贷款组合本季度增长1.41亿美元，即3%；消费者贷款组合利息收入增长370万美元，平均余额增加1.11亿美元，收益率增长11个基点 [16][40] - 核心存款本季度减少2.5亿美元，即2.3%，略好于当地市场趋势；存款贝塔值方面，美元投资组合约为32%，核心存款约为18%，公共存款约为75% [17][41] - 总贷款和租赁本季度增长2.54亿美元，达到116亿美元；总发放量（包括续贷和信用卡相关活动）为14亿美元，较上一季度增长15% [31][32] 各个市场数据和关键指标变化 - 美国经济预计放缓，但公司主要市场波多黎各的经济状况仍保持谨慎乐观；截至11月的11个月内，公共资金支出达到32亿美元，比2021年增长96% [20][21] - 劳动力市场表现持续向好，11月就业人数达到十年高位，同比增长4%；经济活动指数接近2021年第四季度水平 [67] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司计划优先部署资本以实现盈利性贷款增长，并在所有贷款领域抢占市场份额；继续投资于人员、技术和流程改进，推进全渠道拓展战略 [32][18] - 公司专注于利用扩展的销售分销渠道和数字渠道，在存款市场及其相关产品和服务方面扩大市场份额 [64] - 行业内竞争促使公司调整贷款定价以应对资金成本上升；多家波多黎各银行都在加大对技术和数字渠道的投入 [108][112] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 全球经济预计放缓，但波多黎各经济因联邦灾难救济资金的及时发放和政府财政状况改善而面临积极因素；未来十年资金发放预计将逐步增加，2023年估计约为50亿美元 [20][68] - 尽管存款定价面临压力，但预计净利息收入在未来几个季度将保持接近当前水平，并随着贷款组合的增长而改善；预计利率在年中开始下降后，净利息收入压力将在后期有所缓解 [55][75] - 公司对2023年的贷款增长前景感到乐观，预计全年贷款增长率在5% - 6%的中个位数水平 [61] 其他重要信息 - 公司在2022年回购了1940万股普通股，花费2.75亿美元，并支付了8800万美元的股息；第四季度回购了350万股普通股，花费5000万美元，并支付了2200万美元的普通股股息 [30][83] - 公司OREO物业减少500万美元，主要是由于波多黎各市场收回的住宅物业销售增加 [48] - 公司计划参加2月14日在纽约举行的美国银行金融服务会议和2月16日在博卡拉顿举行的KBW会议 [146] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 净利息收入（NII）指导及未来资金来源 - 公司预计短期内NII将面临压力，但总体保持当前水平，未来改善将来自贷款组合增长；未来资金来源将取决于贷款发放情况和存款趋势，可能会增加批发资金 [55][57] 问题: 贷款增长预期及各业务板块表现 - 预计全年贷款增长率在5% - 6%的中个位数水平；住宅抵押贷款预计无增长，消费者贷款组合预计增长率在18% - 22%之间 [61][91][94] 问题: 费用增长节奏及预期 - 由于 payroll taxes 阈值重置和合同续签的通胀因素，预计未来几个季度费用将以1.2亿美元为基准 [95][96] 问题: 存款季节性及回购计划 - 存款季节性因素对银行存款变动影响不大；1.25亿美元的回购额度无使用期限限制，预计4月会发布资本计划的更新公告 [98][100][101] 问题: 正常化的冲销水平及新贷款定价 - 正常化的冲销水平应介于当前水平和2019年水平之间；新贷款定价根据资金成本、曲线和远期曲线进行调整，商业CRE利率在中6%，其他大型或多变量贷款在中7%，中端市场接近8%，混合消费者贷款产品接近9% [103][125] 问题: 费用结构变化对2023年的影响 - 费用结构变化对2023年的影响不大，费用主要取决于存款规模 [126] 问题: 证券投资组合现金流及技术支出 - 预计投资组合每季度产生4000 - 5000万美元的现金流，用于贷款资金；技术支出与往年水平相近或略高，主要用于向云端迁移、优化内部流程和提升客户服务 [129][130][131] 问题: 证券投资组合平均余额与期末余额差异的原因 - 余额下降主要是由于估值变化和联邦住房贷款银行股票投资要求；OCI估值上升部分抵消了余额下降 [133][143] 问题: 汽车贷款净冲销情况及正常化预期 - 汽车贷款组合的冲销率远低于市场水平，目前处于低2% - 中2%之间，预计短期内不会有显著变化 [138]