财务数据和关键指标变化 - 净利息收入（NII）同比下降6100万美元或4.3%，至13.57亿美元，主要由于净利息收益率（NIM）下降 [70] - 净利息收益率（NIM）下降29个基点，至3.17%，主要由于资金成本上升 [70] - 普通股一级资本比率（CET1）上升至9.82%，连续四个季度增长 [74] - 净坏账率为16个基点，较上季度下降3个基点，较去年同期上升13个基点 [13] - 贷款损失准备金（ACL）上升3个基点，至总贷款的1.93% [13] 各条业务线数据和关键指标变化 - 商业贷款增长7.72亿美元，主要来自分销金融、资产金融和商业银行业务 [68] - 消费贷款增长主要由住宅抵押贷款和RV Marine贷款推动，分别增长4.38亿美元和1.12亿美元 [68] - 存款余额增长27亿美元，主要来自消费者存款 [69] - 非利息收入为4.95亿美元，其中资本市场收入下降200万美元 [73] 各个市场数据和关键指标变化 - 消费者存款连续7个月增长，商业存款在第二季度保持稳定 [69] - 非利息存款占总存款的23%，预计2024年将趋于稳定 [96] - 存款成本上升至1.57%，累计存款贝塔率为32% [98] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司继续执行长期效率计划，包括分支优化和运营加速 [12] - 公司计划通过业务外包（BPO）进一步降低运营成本，预计2024年核心费用增长率为1%-2% [14] - 公司正在积极应对潜在的监管变化，特别是关于AOCI和LCR的要求 [18] - 公司通过动态对冲策略保护资本和净利息收益率 [99] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层预计2024年净利息收益率将趋于稳定或上升，净利息收入将有所增长 [71] - 公司预计2023年贷款增长率为5%-6%，存款增长率为1%-3% [75] - 管理层认为当前经济环境支持软着陆，特别是在中西部地区 [109] 其他重要信息 - 公司首席信贷官Rich Pohle将于2023年底退休，Brendan Lawlor将接任 [66] - 公司预计2023年净坏账率将在20-30个基点之间 [76] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于净利息收益率（NIM）的展望 - 管理层预计2024年NIM将趋于稳定或上升，特别是在高利率环境下 [78] - 公司通过动态对冲策略保护NIM，预计2024年将对冲负收益转为中性 [17] 问题: 关于费用管理的展望 - 公司计划通过业务外包（BPO）进一步降低运营成本，预计2024年核心费用增长率为1%-2% [44] - 公司正在实施多项效率计划，包括自愿退休计划和分支优化 [24] 问题: 关于资本管理的展望 - 公司计划将CET1比率提升至9%以上，以应对潜在的监管变化 [18] - 公司预计2024年CET1比率将接近9% [18] 问题: 关于贷款和存款增长的展望 - 公司预计2023年贷款增长率为5%-6%，存款增长率为1%-3% [75] - 公司预计贷款和存款增长将趋于平衡，贷款与存款比率将保持稳定 [50] 问题: 关于商业房地产贷款的展望 - 公司正在积极管理商业房地产贷款，重点关注2023年和2024年的到期贷款 [120] - 公司对商业房地产贷款的准备金覆盖率为9%，整体贷款准备金覆盖率为3.4% [120] 问题: 关于消费者贷款的健康状况 - 消费者贷款表现良好，净坏账率和逾期率保持在较低水平 [121] - 公司预计消费者贷款的坏账率将逐步回归正常水平 [143]