财务数据和关键指标变化 - 2022年第四季度调整后净利润为1.138亿美元，较2021年同期的320万美元大幅增长 [3] - 2022年第四季度巴西业务收入为14亿美元，同比增长110%，毛利率为44% [7] - 2022年第四季度总收入为15亿美元，同比增长112%，创历史新高 [20] - 2022年第四季度净利息收入为6.88亿美元，环比增长30%，净息差达到13.5%的历史新高 [29] - 2022年第四季度调整后净利润为1.14亿美元，净利润为5800万美元 [40] - 2022年全年毛利润为17亿美元，是2021年的2倍多，是2020年的近5倍 [38] 各条业务线数据和关键指标变化 - 2022年第四季度信用卡购买量同比增长54%，达到240亿美元，全年购买量达到810亿美元，同比增长85% [21] - 2022年第四季度消费金融组合（信用卡和个人贷款）达到110亿美元，较2021年底增长62% [22] - 2022年第四季度信用卡贷款同比增长69%，个人贷款组合在第四季度增长至20亿美元 [23] - 2022年第四季度信用卡贷款中产生利息的贷款占比达到12%，超过市场水平 [24] - 2022年第四季度存款同比增长55%，达到160亿美元 [28] 各个市场数据和关键指标变化 - 巴西业务在2022年第四季度收入为14亿美元，同比增长110%，毛利率为44% [7] - 墨西哥和哥伦比亚的客户增长和参与度指标均超过巴西，已成为这两个国家最大的Nu信用卡发行商 [6] - 墨西哥客户数超过320万，2022年新卡发行市场份额接近29%，信用卡购买量市场份额达到5% [172] - 哥伦比亚客户数接近60万，2022年新卡发行市场份额达到38%，信用卡购买量市场份额为2% [173] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司战略重点是通过多产品、多细分市场和多国家的业务组合重新捆绑金融服务 [4] - 2023年计划在巴西扩展有机产品，如公共工资贷款，并在墨西哥和哥伦比亚推出储蓄账户 [5] - 公司将继续通过颠覆性产品扩展平台，加强与客户的关系，增加客户钱包份额 [5] - 公司计划在2023年推出有保障的贷款，特别是公共工资贷款，以补充个人贷款产品线 [54] - 公司将继续在墨西哥和哥伦比亚进行大量投资，预计这两个国家的潜力非常大 [58] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 2022年是充满挑战的一年，但公司表现超出内部预期，证明了在保持信用违约率可控的同时加速增长的能力 [9] - 公司认为巴西业务的盈利能力已达到拐点，并已跻身巴西资本回报率最高的金融机构之一 [8] - 公司预计2023年第四季度的趋势将继续增强，特别是在开发最佳产品和以低成本扩展国际市场方面 [34] - 公司预计2023年将继续保持健康的股本回报率和盈利能力，尽管会有季节性波动 [93] 其他重要信息 - 2022年第四季度每月每活跃客户收入（ARPAC）达到8.2美元，同比增长37% [20] - 2022年第四季度成本与收入比为0.90美元，同比没有增长，显示出强大的运营杠杆 [32] - 2022年第四季度毛利润为5.78亿美元，同比增长137%，毛利率达到40% [33] - 2022年第四季度效率比率连续第四个季度改善，达到47%的历史低点，排除股权激励后为41% [38] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于资金成本的季节性改善和未来展望 [47] - 公司预计资金成本将在未来几个季度保持相似水平，尽管第四季度由于季节性因素有所下降 [48] 问题: 关于巴西业务的盈利能力和未来增长潜力 [79] - 公司认为当前的盈利能力水平是数字银行长期潜力的良好证明，预计未来仍有上升空间 [80] 问题: 关于净息差的演变和产品定价能力 [85] - 公司预计净息差将继续保持健康增长，主要由于贷款组合的增长和资金成本的持续降低 [86] 问题: 关于2023年净收入的展望 [92] - 公司预计2023年将继续保持健康的股本回报率和盈利能力，尽管会有季节性波动 [93] 问题: 关于墨西哥和哥伦比亚的资本分配和盈利能力 [96] - 公司认为墨西哥和哥伦比亚的业务将比巴西更具资本密集性，但预计未来几年将达到与巴西相似的盈利能力水平 [97] 问题: 关于2023年贷款增长和拨备费用的展望 [102] - 公司预计拨备费用将继续由贷款组合的增长驱动，预计2023年将逐步下降 [103] 问题: 关于巴西业务的资产质量和贷款发放 [116] - 公司预计2023年将加速个人贷款的发放，特别是公共工资贷款，预计将成为贷款组合的重要增长引擎 [136]