财务数据和关键指标变化 - 第三季度稀释后每股收益为0.95美元，同比增长9% [37] - 第三季度总核心收入为1.722亿美元，同比增长10% [37] - 第三季度净利息收益率为5.8%，第二季度为5.90% [37][44] - 第三季度拨备为1640万美元，非利息支出为9020万美元，拨备前净收入总计8230万美元，同比增长18% [37] - 第三季度CET1比率为14.03%，与第二季度持平 [4] - 第三季度末总股东权益为11亿美元，TCE比率为9.74% [9] - 第三季度净利息收入总计1.42亿美元，较第二季度增长1.5% [46] - 第三季度净冲销总额为1880万美元，第二季度为660万美元 [48] - 第三季度信贷损失拨备总计1640万美元 [49] - 第三季度早期和总逾期率分别为2.75%和3.78%，不良贷款率为1.33% [49] - 第三季度平均资产回报率为1.76%，平均有形普通股权益回报率为17.59%，有形账面价值每股为21.01美元 [47] 各条业务线数据和关键指标变化 - 银行和财富管理收入为3040万美元，与第二季度和去年同期大致持平 [42] - 其他非利息收入约为30万美元，第二季度因提前出售2亿美元国债票据亏损约80万美元 [42] - 效率比率为52.36%，反映持续增长和强大的经营杠杆 [42] - 非利息支出总计9000万美元，比第二季度高100万美元 [42] - 贷款收益率为7.84%，较第二季度上升8个基点 [43] - 平均核心存款较第二季度增加9000万美元，期末余额与6月30日大致持平 [43] - 零售存款减少1.02亿美元，商业存款增加7300万美元，政府存款增加3000万美元 [43] - 平均借款为2.64亿美元，期末余额为4.52亿美元 [44] 各个市场数据和关键指标变化 - 截至9月的年初至今数据与去年同期相比，87%的常规零售客户交易和92%的零售存款交易通过数字和自助服务渠道进行 [39] - 数字注册增长11%，数字贷款还款增长14%，自助服务亭使用增长5% [39] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司采用数字优先战略，持续吸引客户并将常规交易从分行转移到数字平台，定期为门户添加新功能，以提高效率和开展更多业务发展活动 [3][5] - 公司计划在2024年继续创新并引入技术，以满足当地市场需求，与竞争对手形成差异化 [30][31] - 公司认为当前跨越100亿美元资产规模是合理的，将利用贷款增长机会，特别是在波多黎各地区 [24] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 波多黎各消费者流动性良好，经济表现出色，公司受益于当地积极且更具弹性的经济环境，预计第四季度和2024年商业贷款业务将有强劲增长 [3][11] - 公司关注利率变化、通货膨胀和美国大陆可能出现的衰退，以及中东局势对全球经济的潜在影响，但对波多黎各的实力和与美国大陆经济不确定性的脱钩保持乐观 [10] - 公司预计2024年净利息收益率短期内可能略有下降，但由于贷款增长，净利息收入有望保持增长 [33] 其他重要信息 - 第三季度公司回购了约7.4万股OFG股票 [4] - 第三季度公司在多拉多开设了一家新分行，该地区商业和零售机会良好，公司在当地已有9%的市场份额，有望进一步增长 [41] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 如何看待存款成本及相关数据 - 公司所处市场与美国市场不同，具有积极的运营环境；从业务战略和客户关系角度考虑，公司需要一定的灵活性来吸引和留住客户，特别是商业客户 [14] 问题: 季度末政府存款余额是多少 - 政府存款余额在3.5亿美元左右 [15] 问题: 如何看待净利息收益率下降与净利息收入的关系 - 虽然当前净利息收益率呈下降趋势，但由于预计贷款增长，净利息收入不一定会下降，贷款增长将弥补净利息收益率的下降 [16] 问题: 如何看待信贷环境正常化下的净冲销和拨备率 - 排除两笔已出售贷款后，本季度净冲销约为0.62%，与前几个季度相比表现良好；与2021 - 2022年相比，冲销水平正趋于正常化，但仍需持续监测；波多黎各的信贷条件与疫情前相比仍然良好 [18] 问题: 如何管理明年的业务 - 公司预计资产负债表将超过100亿美元，受预期贷款增长的影响；公司将继续管理资产负债表，优先考虑贷款增长和利用市场机会；在存款方面，公司注重维护良好的银行关系 [20][22] 问题: 对Metropistas交易的参与意愿和规模 - 公司认为当前跨越100亿美元资产规模是合理的，将利用贷款增长机会，特别是在波多黎各地区；公司会参与此类交易，但并非主要参与者，这也是公司为波多黎各基础设施重建和改善做出贡献的方式 [24][61] 问题: 汽车贷款业务的前景 - 第三季度后期汽车贷款增长开始放缓，主要是由于竞争因素；预计不会出现大幅下降，但增长将趋于平稳，并延续到2024年 [27] 问题: 对股票回购的态度和资本回报计划 - 公司资本将首先用于贷款增长和市场机会，同时也关注股息增长和股票回购；公司将在1月的董事会上讨论相关事宜，并进行更新 [64] 问题: 新贷款发放的利率情况 - 公司未在本次会议中明确提及新贷款发放的具体利率 [32] 问题: 存款贝塔值和成本的长期预期 - 公司坚持年底25%的存款贝塔值预期，将在年底评估利率持续高位对市场的影响；目前认为保持25%的贝塔值是谨慎的做法 [55] 问题: 能否通过贷款增长抵消净利息收益率压缩 - 公司预计如果存款贝塔值上升，贷款增长有望抵消净利息收益率的压缩，使净利息收入继续增长 [56] 问题: 如何看待资产规模超过100亿美元后的增长战略和资产负债表过渡 - 公司认为当前跨越100亿美元资产规模是合理的，将利用贷款增长机会；基于利率预测，公司认为购买抵押贷款支持证券（MBS）是谨慎的做法，以应对利率下降的环境；公司通过短期联邦住房贷款银行预付款和回购协议为投资提供资金，预计明年下半年借款成本将下降 [24][59][60] 问题: 贷款组合是否会从汽车贷款转向商业贷款 - 公司未明确表示贷款组合是否会发生转变，但认为商业和零售业务都有良好的机会 [20] 问题: 数字优先战略是否有提高效率和重新分配分行人员的机会 - 公司认为这是开始从技术投资中提取效率的开端，部分效率将用于其他方面，并非全部转化为非利息支出的减少 [63]