财务数据和关键指标变化 - 净利息收益率从第二季度的3.44%降至第三季度的3.36%，平均超额资金在第三季度增加2.69亿美元，与30天伦敦银行间同业拆借利率（LIBOR）挂钩的8.79亿美元贷款的利率变动快于美联储降息速度 [16] - 预计10月净利息收益率将提高3 - 4个基点，利息支出账户（DDAs）成本从7月的1.71降至8月的1.57，9月降至1.49，预计10月为1.32 [17] - 新增5000万美元贷款将使净利息收益率提高2个基点 [18] - 信用卡收入年初至今增加120万美元，2019年与2018年相比季度环比增加45.4万美元；抵押贷款银行业务收入年初至今增长89.9万美元，2019年与2018年相比季度环比增加65.6万美元 [19][20] - 第三季度激励应计费用增加50万美元，基于对2019年新贷款团队年终奖金的预期 [21] - 第三季度净冲销为880万美元，配对和未受损冲销为260万美元 [23] - 2019年年初至今的税率为20.2%，无股票期权信贷时为21.04%；2018年税率为18.9%，无股票期权信贷时为20.9%；2019年第三季度税率为20.2%，无股票期权信贷时为20.7%；预计2019年剩余时间的税率为21.3% [26] - 账面价值（不包括可供出售证券的未实现收益）同比增长16%，包括未实现收益的账面价值同比增长19% [27] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款业务方面，第三季度贷款增长温和，同比增长10%，纳什维尔和西佛罗里达地区增长最佳，伯明翰地区因商业房地产（CRE）还款和无大额贷款结清影响增长；贷款管道较上一季度有显著增长，第四季度预计有较多项目还款，但新项目开工后会填补空缺 [8][10] - 信用卡业务收入持续增长，2019年新增16家银行加入美国银行家协会的代理信用卡计划 [19] - 抵押贷款银行业务收入增长，年初至今增长89.9万美元，2019年与2018年相比季度环比增加65.6万美元 [20] 各个市场数据和关键指标变化 未提及相关内容 公司战略和发展方向和行业竞争 - 2020年将采取费用控制措施，采用零基预算计划，限制招聘非创收人员，关注供应商成本和服务费用 [14][22] - 继续招聘创收人员，但要求其能快速实现盈利；对进入新市场持开放态度，但更注重快速实现盈利和资源合理化配置 [60][61] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 客户因中美贸易战和媒体对经济的关注而更加谨慎，新船和飞机融资需求减少 [9] - 从经济前景来看，短期内看不到衰退迹象，公司资产负债表和盈利能力强劲，非 performing 资产处于较低水平，即使出现衰退也有较好的应对能力 [29][30] 其他重要信息 - 公司选举了新董事Chris Mettler，他具有技术背景，曾在查尔斯顿董事会任职 [6] - 第三季度新增60名银行家，年初至今新增20名，目前共有139名银行家（不包括实习生） [11] - 10月初银行购买了7500万美元的银行自有寿险，税后等效收益率为4.77% [20] - 阿拉巴马州运营的贷款担保计划于第三季度终止，公司失去2200万美元贷款担保，获得一次性付款740万美元，并将其计入贷款损失准备金 [24] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 净利息收益率3 - 4个基点增长的构成及第四季度情况 - 预计10月利息支出账户（DDAs）成本降至1.32，优质贷款每月重置、超额资金减少对收益有积极影响；无论美联储是否降息，公司都有降低存款利率的计划；预计第四季度贷款增长强劲，将改善净利息收益率 [33][34][38] 问题2: 9月30日总存款成本 - 9月30日总存款成本为1.12 [40] 问题3: 非应计贷款增加的贷款数量、类型及失去担保的2200万美元贷款的信用评级情况 - 非应计贷款增加约1000万美元主要与纳什维尔市场的一家农村医院系统的一笔信贷有关；失去担保的贷款池中除一笔关系外，其他贷款在季度末均为正常 [42][43] 问题4: 本季度获得的170万美元联邦存款保险公司（FDIC）信贷在第四季度及未来的情况 - 预计第四季度FDIC费用将恢复正常，从美国银行家协会得到的指示是第四季度信贷约为第三季度的一半，但具体情况不确定 [44][45] 问题5: 贷款收益率下降情况及贷款下限的保护作用 - 46%的浮动利率贷款组合有下限，9月底达到下限的贷款金额增至5.18亿美元；9月贷款收益率下降部分原因是几笔低利率信贷和农村医疗信贷的非应计状态 [48][49][52] 问题6: 2020年费用能否控制在中个位数增长及是否有削减空间 - 公司将严格审查各项费用，要求供应商合作降低成本，认为实现中个位数增长是可实现的目标；将继续招聘创收人员，期望他们在2020年带来回报 [56] 问题7: 第四季度人员调整情况 - 希望支付的奖金超过应计金额，但管理层奖金应计将低于去年 [57] 问题8: 成本削减重点是否意味着暂停新招聘及对开拓新市场的影响 - 将继续招聘创收人员，但要求其能快速实现盈利；对进入新市场持开放态度，但更注重快速实现盈利和资源合理化配置 [59][60][61] 问题9: 成本削减决策是因低利润率环境还是为应对经济衰退 - 成本削减是对今年业绩未达两位数增长的反应，并非为应对经济衰退 [63] 问题10: 第三季度非应计贷款增加的1000万美元医院设施信贷情况 - 该信贷来自全国办公室，是导致非应计贷款增加的主要原因，正在通过破产程序解决资产清算和资金分配问题，本季度相关费用约为200万美元 [65][66][68] 问题11: 去年第四季度非应计贷款增加的原因及为何持续存在 - 不记得具体情况，可能是多种因素导致，公司正在积极处理不良信贷，如出售一笔非应计贷款导致净冲销增加；另一笔商业和工业（C&I）信贷正在通过破产程序解决，预计本周有进展 [69][70][71] 问题12: 非应计贷款从去年第三季度的900多万美元增至近3600万美元的原因 - 本季度约1000万美元的增加是由一笔信贷导致，第二大非 performing 资产正在通过破产程序解决，有望获得还款；第三季度出售一笔500万美元的信贷，使非应计贷款减少250万美元 [72][73][74] 问题13: 740万美元付款计入准备金后，若未计入准备金的情况及驱动因素 - 若未计入准备金，将大幅释放准备金；主要原因是贷款增长较低，无需为贷款增长提供过多准备金，且模型假设无变化 [77][80][82] 问题14: FDIC 报销在第一季度的情况 - 听到不同说法，不确定第一季度是否有报销，将等待实际情况再进行记账；希望银行按降低后的费率正常支付费用 [84][85][86]