财务数据和关键指标变化 - 公司第三季度每股收益同比增长5.3%,总核心收入增长1.1% [4] - 净利息收益率为5.43% [5] - 拨备为2140万美元,较上季度增加580万美元 [15] - 非利息支出为9160万美元,较上季度减少140万美元 [11] - 税前拨备前利润为8310万美元 [5] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款总额增长近7%,主要反映了波多黎各和美国商业贷款以及波多黎各汽车和消费贷款的增长 [12] - 贷款收益率为8.05%,较上季度下降10个基点 [12] - 第三季度新贷款主要包括大量美国商业贷款和波多黎各消费贷款,以及较低水平的波多黎各商业和汽车贷款 [12] - 核心存款平均余额为96亿美元,较上季度略有下降 [13] - 核心存款成本为153个基点,较上季度下降1个基点 [13] 各个市场数据和关键指标变化 - 波多黎各经济持续良好,商业活动和就业水平高 [4] - 美国经济前景更加乐观,通胀下降,经济增长稳定,失业率低 [22][23] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 公司"数字优先"战略持续推进,数字化渠道交易占比持续提高 [7] - 推出Elite存款账户等新产品,提升客户体验和关系深度 [8] - 继续投资新技术和创新,提高效率和差异化 [18][19] - 对未来保持乐观态度,计划在2025年实现贷款、存款和客户群的增长 [18][26] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 波多黎各经济保持良好态势,就业和工资水平高,有望在未来几年保持稳定增长 [18][23] - 美国经济前景更加乐观,通胀下降,公司在美国的贷款业务有望增长 [22] - 公司将继续保持谨慎,密切关注利率变化、通胀、天气事件和地缘政治冲突等不确定因素 [18] 其他重要信息 - 公司第三季度完成了对规模为17亿美元的波多黎各住房贷款组合的贷款服务权收购 [6][37] - 第四季度净息差预计在5.3%-5.4%之间,公司预计联储还将在年内再次降息25个基点 [17] - 公司将继续关注贷款增长、股息和股票回购等资本配置 [17][35] 问答环节重要的提问和回答 问题1 Kelly Motta 提问 询问公司在波多黎各和美国的贷款增长情况,以及对未来的展望 [20][21][22][23] Jose Rafael Fernandez 回答 公司对波多黎各和美国市场的贷款增长前景保持乐观,波多黎各经济稳定增长,美国经济前景也有所改善 [21][22][23] 问题2 Kelly Motta 提问 询问公司存款情况,尤其是政府存款的变化趋势 [24][25][26][27][28] Jose Rafael Fernandez 回答 公司存款将在2025年趋于稳定并开始增长,政府存款预计将在11月退出 [25][26][28] 问题3 Kelly Motta 提问 询问公司净息差指引下调的原因,以及对证券投资组合的计划 [29][30][31][32][33] Maritza Arizmendi 和 Jose Rafael Fernandez 回答 净息差下调主要是由于9月联储加息50个基点,公司将继续通过扩大投资组合久期来管理利率风险 [30][32][33]