财务数据和关键指标变化 - 公司整体投资组合增长2.11亿美元，环比增长15.1%，同比增长3.4亿美元，增幅27% [7] - 这是公司历史上最大的单季度增长，超过了上一季度的1.7亿美元增长和2021财年第三季度的1.57亿美元增长 [7] - 由于CECL（当前预期信用损失）模型的实施，随着投资组合的增长，公司预计会实时增加拨备，并在税收季节减少拨备 [8] - 这种快速增长暂时压低了净收入，但预计未来几个季度贷款增长和CECL的早期拨备将对收入和利润产生积极影响 [9] - 超过43%的投资组合年利率低于36%，56%的投资组合年利率低于54% [11] 各条业务线数据和关键指标变化 - 公司在新客户和回头客贷款量方面看到了显著增长，与去年和疫情前水平相比 [8] - 公司预计短期内贷款组合的表现将保持相对一致，基于整体经济环境、过去一年信用承销的变化以及为最佳客户提供更大额贷款的举措 [10] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司在多个州获得了顶级工作场所奖项，包括俄克拉荷马州、南卡罗来纳州、田纳西州和新墨西哥州 [12] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司预计在2025财年结束前实现长期激励每股收益目标 [10] - 公司通过降低服务成本和增加客户自助服务选项来推动增长，同时继续监控和吸引高质量信用客户 [32] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 公司对2025财年的每股收益目标充满信心，预计通过贷款增长和信用管理实现目标 [30] - 公司预计随着新客户逐渐成熟，长期来看，坏账率和拖欠率将下降 [39] 其他重要信息 - 公司在本季度发行了债券，将4.5%的浮动利率债务转换为7%的固定利率债务，导致利息支出增加 [41] - 公司计划继续回购股票，预计在第四财季自然去杠杆化 [46] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于拨备和净收入的关系 - 公司解释了由于需求反弹和税收季节的投资组合流失，拨备增加是暂时的，预计随着增长放缓，拨备将减少 [18][21][23] 问题: 关于信用和坏账率 - 公司表示大额贷款的坏账率通常低于小额贷款，高质量信用客户的坏账率也较低 [25] - 随着新客户逐渐成熟，预计坏账率和拖欠率将下降 [39] 问题: 关于税率 - 本季度税率较低是由于股票期权行使带来的意外税收优惠，预计未来税率在21%至23%之间 [27] 问题: 关于贷款增长和每股收益目标 - 公司预计将继续增长，但增长率可能不会像最近几个季度那样高，通过降低服务成本和吸引高质量信用客户来实现每股收益目标 [31][32] 问题: 关于利息支出 - 利息支出增加是由于债券发行和投资组合增长，预计未来利率上升将影响浮动利率债务 [41] 问题: 关于股票回购 - 公司计划继续回购股票，预计在第四财季自然去杠杆化 [46]