财务数据和关键指标变化 - 2024年净收入达6220万美元，摊薄后每股收益2.05美元 [12] - 2024年平均资产回报率为0.83%，平均股权回报率为7.97% [13] - 2024年存款增长2.5%，非利息活期存款增长4.6%，占总存款的32.6% [14] - 第四季度净利息收入增长6.8%至5340万美元，净息差增加17个基点至2.91% [37] - 第四季度非利息收入为740万美元，较上一季度减少110万美元 [40] - 第四季度非利息支出为3450万美元，较上一季度下降1.6% [41] - 第四季度税前拨备前收入较上一季度增长12.2% [42] - 第四季度信贷损失费用为90万美元 [42] - 第四季度净贷款回收12.9万美元，信贷损失准备金增至7010万美元，占贷款的1.12% [42] - 第四季度负累计其他综合收益环比增加1540万美元 [44] - 公司第四季度回购24500股，平均价格22.91美元，股票回购计划下还有1230500股待回购 [44] - 2024年末有形账面价值每股23.88美元，有形股权与有形资产比率为9.41% [44] - 公司初步一级普通股比率为12.11%，银行初步总资本比率为14.43% [45] 各条业务线数据和关键指标变化 贷款业务 - 第四季度贷款发放额为3.39亿美元，较第三季度下降900万美元或2.5%，加权平均利率为7.37% [27] - 第四季度商业房地产（CRE）贷款发放额为1.47亿美元，高于第三季度的1.1亿美元 [28] - 第四季度小企业管理局（SBA）贷款发放额降至5000万美元，较第三季度减少200万美元，但仍超过季度目标范围 [29] - 第四季度商业和工业（C&I）贷款发放额为6000万美元，较上一季度减少4500万美元或43%，全年增长50%至2.75亿美元 [31] - 第四季度住宅抵押贷款发放额为4000万美元，占总贷款组合的15%，与一年前基本相同 [32] - 第四季度公司韩国业务（USKC）贷款发放额为9100万美元，贷款余额为9.37亿美元，较第三季度增加1900万美元或2%，占总贷款组合的15% [33] 存款业务 - 第四季度存款较上一季度增长0.5%，活期存款账户增长2.2%或年化8.8% [35] - 第四季度末公司韩国业务存款占总存款的13%，占总活期存款的16% [36] - 第四季度非利息存款占比从32%增至33% [36] 各个市场数据和关键指标变化 - 美联储在第四季度两次下调联邦基金利率，共下调50个基点 [38] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司将继续执行关系型银行模式，进一步扩大客户群和贷款组合 [11] - 推进公司韩国（USKC）计划，扩大目标市场 [15][18] - 优化分行网络，评估合并、搬迁和增长机会 [19] - 2025年优先事项包括实现低至中个位数贷款增长，扩大C&I业务，减少CRE在组合中的占比；继续在二级市场出售住宅抵押和SBA贷款；招聘更多银行家；保持信贷管理纪律；推进分行优化工作 [24] - 在竞争激烈的银行业，公司凭借关系型银行模式建立和维护客户关系，具有竞争优势 [15] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 2024年团队的强劲运营执行使公司成功收官，并为2025年的持续发展奠定基础 [11] - 公司对2025年的增长战略充满信心，有望为股东创造价值 [23][25] - 存款竞争激烈，但公司基于关系型银行模式，不追求成为定价领导者 [50] 其他重要信息 - 洛杉矶地区本月初发生火灾，公司与员工和客户保持密切联系，员工家庭无直接影响，商业客户无重大抵押损失或业务中断 [8][9] - 2024年公司整合了三家分行，投资了数字系统，包括新的贷款发起系统和在线开户系统 [20][21] - 公司董事会批准将下一次2月股息提高8%，至每股0.27美元 [23] 总结问答环节所有的提问和回答 问题：存款竞争格局及2025年存款重新定价趋势预期 - 公司所在领域存款竞争一直激烈，但公司基于关系型银行模式，不追求成为定价领导者 [50] 问题：CD滚动利率与新利率情况 - 2025年第一季度约7.7亿美元CD以4.70%的利率到期，上一季度近10亿美元以5.04%的利率到期，重新定价为4.02% [52] 问题：SBA业务情况及整体SBA敞口 - SBA投资组合表现良好，公司SBA敞口约2.5亿美元，其中约1.6亿美元或1.17亿美元与房地产相关 [59] 问题：SBA业务信贷标准及投资组合表现较好的原因 - 公司强调过去业绩和趋势，而不是基于预计现金流发放大额贷款；多数业务来自公司自身业务范围和贷款生产办公室，而非SBA经纪人 [62][63] 问题：贷款收益率情况及浮动贷款占比 - 浮动贷款占比相对较小，约10%或更少；贷款收益率稳定得益于多种类型贷款的组合，包括SBA产品、住宅可调利率贷款和部分CRE贷款 [65] 问题：第二季度到期CD金额及利率 - 第二季度有6.85亿美元CD以4.42%的利率到期 [69] 问题：费用运行率及2025年费用增长情况 - 费用基本随通胀变动，季度分析会有季节性因素，如第一季度广告和促销费用下降，第二季度会有绩效奖金 [71] 问题：本季度贷款发放基本持平的原因及2025年第一季度贷款增长预期 - 考虑到环境因素，整体贷款发放表现良好；与去年相比，今年还款额增长17%，还款不受公司控制；公司预计2025年贷款实现低至中个位数增长 [74][75] 问题：2025年存款增长是否与贷款增长匹配 - 存款增长趋势将与贷款增长相似 [77] 问题：如何对进一步股票回购进行建模 - 股票回购取决于特定季度市场表现和可能带来的优势 [80] 问题：贷款销售机会、销售利润率及2025年贷款销售预期节奏 - 2024年公司共出售8840万美元贷款，溢价在2% - 2.4%左右，2025年将继续探索出售类似规模贷款的机会 [83]