财务数据和关键指标变化 - 一季度净利润7700万美元，每股收益0.47%，平均资产回报率为1.64% [19] - 信贷损失拨备增加400万美元，主要因消费者房地产预计恶化及经济环境不确定性 [19] - 净利息收入2.12亿美元，较上季度增加300万美元，包含120万美元提前还款罚金，扣除270万美元两个工作日影响 [22] - 资金成本下降580万美元，计息支票和储蓄账户成本降至1.45%，定期存款成本降至3.39% [23] - 现金和投资证券收益率提高11个基点，贷款组合收益率下降2个基点 [24][25] - 净利息利润率扩大19个基点至4.52%，调整后利润率为4.48%，较上季度提高15个基点 [26][27] - 其他收入稳定，有345万美元或有保险佣金和购买税收抵免增加 [30] - 费用1.23亿美元，较上季度减少150万美元，业务推广和信用卡处理费用降低，薪酬费用增加 [31][32] - 效率比率为49.6%，调整后约为51.3%，预计未来两季度费用在1.25 - 1.26亿美元，效率比率在50% - 52% [34][35] - 不良资产增加1100万美元，主要因佛罗里达一笔1260万美元商业房地产贷款，NPI比率为68个基点 [36] - 贷款早期逾期减少2180万美元，消费者贷款早期逾期减少1950万美元 [38] - 信贷损失拨备增加340万美元至2.473亿美元，拨备与贷款比率提高4个基点至1.95% [39] - 净冲销为2140万美元，占平均贷款的68个基点，较上季度减少320万美元 [40] - 有形账面价值每股增长7%至10.64%，有形普通股权益比率扩大至9.1% [43] 各条业务线数据和关键指标变化 - 总贷款略有下降，关系贷款达12亿美元，管道业务健康，维持全年个位数增长目标 [8][9] - 核心存款贷款稳定，非利息存款增加7000万美元，波多黎各核心存款（不含政府）增加7500万美元 [10] 各个市场数据和关键指标变化 - 年初至今财政政府税收收入增长3%，失业率处于低位，一季度借记卡和信用卡销售额增长3% [15] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 继续参与经济适用房项目，投资数据领域，转换至集中式FIS云 [16] - 优先发展资产负债表，改善产品，保持全年指导不变，7月可能更新 [17][18] - 继续执行部署资本战略，提高特许经营和股东价值 [44] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 本季度表现强劲，受利润率扩张和积极经营杠杆驱动，平衡表和资本实力强，有应对不可预见情况的能力 [6][7] - 难以预测大额交易完成时间，维持全年个位数增长目标 [9] - 尚难评估政策变化对波多黎各经济的广泛影响，将持续关注并更新 [17] - 预计净利息利润率未来几个季度继续扩大，今年剩余时间每季度提高5 - 7个基点 [28][30] - 预计消费者信贷冲销率全年改善 [81] - 存款市场较前两年更稳定，有核心交易和非利息存款增长 [92] 其他重要信息 - 赎回约5000万美元次级债券，宣布3000万美元普通股股息，一季度回购2200万美元股票，4月预计再回购2800万美元 [12] - 推出三星支付和谷歌支付，苹果支付项目正在进行中 [66] 问答环节所有提问和回答 问题: 证券账簿现金流收益率及未来情况 - 二季度现金流收益率为1.5%，下半年为1.35% - 1.40% [47][48] - 2026年一季度约有2.5亿美元现金流，暂无全年详细报告 [54] 问题: 利润率扩张假设及新业务收益率 - 假设新业务收益率在150 - 300个基点，原预计下半年两次降息，现可能三次 [50] 问题: 佛罗里达商业房地产贷款情况 - 大额还款是波多黎各的再融资，未参与；佛罗里达1260万美元酒店贷款是一次性案例，预计无损失，继续按标准开展业务 [57] 问题: 贷款发放来源 - 认为今年建筑和商业贷款将增长，消费者贷款增长慢于往年，住宅贷款有增长 [63] 问题: 未推出应用程序原因及未来计划 - 有多项数据功能改进正在进行，已推出三星支付和谷歌支付，苹果支付项目今年将完成 [66][67] 问题: 波多黎各和佛罗里达信贷风险看法 - 佛罗里达存款竞争更激烈，信贷方面两个地区投资组合表现良好，波多黎各贷款价值比健康 [69][71] 问题: 贷款增长情况 - 预计下半年贷款增长，维持全年个位数增长目标，市场受政策影响，密切与客户合作 [76][79] 问题: 全年消费者信贷冲销情况 - 预计该指标改善，冲销率较去年降低 [81][82] 问题: 利润率扩张基点计算基础 - 5 - 7个基点的利润率扩张基于4.48%的调整后利润率 [85][86] 问题: 存款情况及前景 - 存款市场较前两年更稳定，有核心交易和非利息存款增长，对政府存款有需求，需100%抵押 [92] 问题: 费用方面保险和监管费用情况 - 需查看更多细节才能提供相关信息 [95][96] 问题: 股票回购情况 - 本季度目标5000万美元，4月完成，下半年计划部署1亿美元，有机会会灵活操作 [98] 问题: 调整后利润率计算基础 - 4.48%的调整后利润率基于GAAP基础，非应税等效 [99][100] 问题: 近期存款趋势及季节性节奏 - 年初有一笔原计划去年底转出的资金转出，目前除公共资金有变动外，商业和零售存款无特殊情况 [106][107] 问题: 佛罗里达另一笔迁移至分类的贷款及公寓市场敞口 - 记不清另一笔迁移贷款情况，公寓市场建设无敞口，抵押贷款组合敞口很小 [109]