财务数据和关键指标变化 - 第二季度稀释后每股收益为1.15美元，同比增长6.5%，总核心收入增长1.5%，平均资产和股权回报率较高 [4] - 核心收入总计1.82亿美元，总利息收入1.94亿美元，增加500万美元，总利息支出4200万美元，增加200万美元，银行和金融服务总收入3000万美元，增加100万美元，非利息支出9480万美元，所得税费用1410万美元，税率21.37% [8][9][10] - 有形账面价值为每股27.67美元，本季度回购18.6万股，效率比率为52%，平均资产回报率为1.73%，平均有形普通股权益回报率为17% [11] - 总资产122亿美元，同比增长9%，较上季度增长4%，平均贷款余额8亿美元，较上季度增长近2%，期末投资贷款总额8.2亿美元，同比增长7%，较上季度增加3.28亿美元 [12] - 净利息收入因贷款增长而增加，净利息收益率为5.31%，排除新联邦住房贷款银行后，NIM处于5.3% - 5.4%区间高端，随着贷款增长，NIM有望从第二季度水平扩大 [16][17][19] - 净冲销总额1300万美元，较上季度减少760万美元，净冲销率为0.64%，较上季度下降41个基点，同比下降15个基点，信贷损失拨备2170万美元，较上季度减少400万美元 [17] - 早期和总逾期率分别为2.46%和3.59%，不良贷款率为1.19%，CET1比率为13.99%，股东权益总计13亿美元，增加3900万美元，有形普通股权益比率下降10个基点至10.2% [18] 各条业务线数据和关键指标变化 - 新贷款发放额7.84亿美元，较上季度增长38%，同比增长33%，各贷款渠道和地区均有增长，商业贷款管道强劲 [13] - 平均核心存款9.7亿美元，增长近1%，期末余额9.9亿美元，较上季度增加1390万美元，同比增加2910万美元，核心存款成本与上季度持平为1.42%，排除公共资金后，存款成本为0.99% [14][15] - 平均借款和经纪存款6.72亿美元，上季度为5.7亿美元，综合支付利率为4.11%，下降21个基点，期末余额7.32亿美元，上季度为4.21亿美元 [15] - 现金8.52亿美元，增长20%，投资总计28亿美元，相对稳定，净利息收入因贷款增长而增加，净利息收益率处于预期范围低端 [16][19] 各个市场数据和关键指标变化 - 波多黎各经济持续稳定增长，工资和就业处于历史高位，商业环境积极，经济增长前景乐观 [21][22] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司采用数字优先战略，在技术和创新方面进行战略投资，通过全渠道数字平台取得进展，增加账户数量并深化客户关系 [5] - 第二季度推出东方市场和美国政府货币市场基金两项新产品和服务，为客户提供更多便利 [6][7] - 贷款增长战略侧重于商业贷款，通过增加流动性和存款来支持贷款增长，信用质量反映波多黎各经济稳定 [12][19] - 存款市场竞争方面，面临来自佛罗里达小型商业银行和美国信用合作社的竞争，但竞争较为理性 [32] - 贷款市场竞争激烈，商业贷款面临一定定价压力，汽车贷款受关税影响，波多黎各商业贷款管道良好且多元化，抵押贷款因房地产价格稳定和非合规市场竞争力提升而增长，美国贷款业务也有积累的管道和多元化需求 [49][50][51][52] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 波多黎各经济尽管面临全球宏观经济和地缘政治事件担忧，但仍保持稳定增长，工资和就业处于历史高位，商业环境积极，经济增长前景乐观 [21][22] - 公司持续改进文化和数字优先战略有效，新服务和工具提升客户体验和运营效率，创造价值并在市场中脱颖而出 [22] - 贷款增长和信用趋势良好，风险管理能力强，公司将继续战略执行，扩大市场份额，为客户创造价值 [23] - 预计2025年贷款余额增长接近5% - 6%，零售客户存款将在下半年和2026年继续增长，整体对存款增长和成本情况满意 [30][31][38] 其他重要信息 - 公司宣布1亿美元股票回购授权，并基于强大的资本生成和资产负债表回购更多股份 [5] - 第二季度近所有常规柜员零售客户交易和存款以及70%的零售贷款还款通过数字和自助服务渠道进行，数字注册、数字贷款还款、虚拟柜员利用率同比持续增长，新净客户增长4% [6] 问答环节所有提问和回答 问题: 净利息收益率扩张的驱动因素及存款成本和竞争情况 - 净利息收益率有望从第二季度水平扩大，零售客户存款将在下半年和2026年继续增长，商业存款受政府存款和大客户影响有一定波动性，存款市场竞争来自佛罗里达小型商业银行和美国信用合作社，较为理性 [27][30][32] 问题: 贷款增长的节奏、借款人需求及定价动态 - 第二季度贷款增长强劲，源于强大的贷款管道、商业客户额度利用率增加和波多黎各经济良好，预计2025年贷款余额增长接近5% - 6%，贷款市场竞争激烈，商业贷款有定价压力，汽车贷款受关税影响，波多黎各商业贷款管道良好且多元化，抵押贷款因市场因素增长，美国贷款业务有积累管道和多元化需求 [33][35][49][50] 问题: 批发资金的时机、流动性和贷款增长的动态关系 - 净利息收入增长的驱动因素是贷款量，为抓住机会和保持灵活性，公司在季度中期加速引入批发资金，获得了较好的利率 [43][44][46] 问题: 波多黎各能源情况及电网合同更新 - 波多黎各正在引入天然气以应对夏季用电高峰，减少系统潜在停机风险，但能源问题是一个长期过程，目前虽对经济有影响，但未阻碍企业和消费者的发展 [57][58][60] 问题: 第二季度信贷冲销水平及是否为异常情况 - 第一季度因季节性因素在逾期和不良贷款统计上表现较好，预计第二和第三季度会有所上升，但与去年同期相比，新贷款的信贷表现更好，预计未来信贷冲销率和不良贷款率将持续稳定并改善 [63][65][66] 问题: 政府存款的预期情况 - 政府存款预计将在未来几个季度继续滚动续存，与过去几个季度的预期相似 [72][73] 问题: 费用投资情况及如何平衡业务投资、客户服务和资本回报 - 公司通过技术提升效率，虽尚未完全体现效果，但预计未来一年左右会有所改善，需在投资和效率提升间取得平衡，应对强大竞争对手 [74][75][76] 问题: 税收税率指引是否包含税收优惠 - 全年预计税率为24.9%，不包含任何离散项目或税收优惠 [79][80]