财务数据和关键指标变化 - 第四季度净亏损为250万美元，相比第三季度的净亏损1890万美元有所收窄，第三季度亏损包含730万美元的重组费用和810万美元的额外拨备费用 [7] - 投资性贷款总额在第四季度减少了3480万美元（降幅3.5%），至9.639亿美元，过去一年累计减少了1.027亿美元（降幅9.6%）[7] - 待售贷款在第四季度减少了9410万美元，反映了与Banesco USA的交易 [7] - 存款在第四季度增加了1250万美元（增幅1.1%），过去一年增加了4070万美元（增幅3.6%），总额达到11.8亿美元 [8] - 股东权益在季度末为8760万美元，较2024年底减少了2340万美元 [9] - 有形账面价值本季度降至每股17.22美元，而第三季度末为每股17.90美元 [9] - 净息差为3.58%，较第三季度下降了3个基点 [9] - 第四季度净利息收入为1120万美元，较第三季度减少约10万美元，但较上年同期增加50万美元 [9] - 第四季度非利息收入为负10.4万美元，较2024年第三季度改善90万美元，但较2024年第四季度的2230万美元大幅下降 [10] - 第四季度非利息支出为1190万美元，较第三季度减少1330万美元，其中大部分减少（730万美元）来自重组费用 [11] - 全年非利息支出增加360万美元，但剔除第三季度重组费用后，实际同比下降370万美元 [11][12] - 第四季度信贷损失拨备为200万美元，而第三季度为1090万美元，2024年第四季度为450万美元 [12] - 第四季度净核销额为460万美元，较第三季度的330万美元增加了130万美元 [13] - 第四季度年化净核销额占投资性贷款平均成本的比例为1.95%，高于第三季度的1.24%和2024年第四季度的1.34% [14] - 截至2025年12月31日，信贷损失拨备与投资性贷款总额（按成本计算）的比率为2.43%，而2025年9月30日为2.61%，2024年12月31日为1.54% [14] - 剔除政府担保贷款后，该比率为2.59% [14] - 公司流动性比率在年底超过18% [5] 各条业务线数据和关键指标变化 - 已退出SBA 7(a)贷款业务，并出售了大量7(a)贷款余额 [2] - 国库管理收入持续增长，较2024年第四季度增长69% [3] - 非利息收入中，来自出售政府担保SBA 7(a)贷款的收益不再产生影响 [11] - 零售和商业银行团队积极吸引存款，专注于为小企业提供服务，国库和商户服务收入在过去一年显著增长 [20] - 继续推广Kids Club和TrendSetters Club项目，这些项目已被证明是吸收存款和客户推荐的催化剂 [20] 各个市场数据和关键指标变化 - 专注于坦帕湾和萨拉索塔市场，目标是成为坦帕湾首屈一指的社区银行 [3] - 第四季度存款有机增长1250万美元，其中85%的存款受到保险 [3][8] - 存款增长主要源于定期存款增加2640万美元和计息交易存款增加2090万美元，部分抵消了非计息账户余额减少1020万美元以及储蓄和货币市场账户余额减少2460万美元的影响 [8] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 2025年底完成了多项战略举措，包括退出SBA 7(a)贷款业务、出售大量7(a)贷款余额、大幅削减员工人数和开支，并完全专注于社区银行业务 [2] - 下一阶段的核心是成为坦帕湾的顶级社区银行 [3] - 2026年战略计划的两大核心支柱是：巩固资产负债表，以及专注于维持纪律严明的风险管理文化 [21] - 通过存款定价策略，利用额外流动性来减少高成本存款，使资金成本更符合市场同行水平，从而推动盈利能力和竞争性贷款定价的改善 [5] - 致力于通过持续的存款关系管理和减少对经纪存款的依赖来降低资金成本 [40] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对业绩承担全部责任，承认结果未达预期，但理解对股东的责任，将应对挑战并交付更好的结果 [5] - 除了遗留的SBA 7(a)业务外，社区银行指标表现强劲 [5] - 尽管SBA 7(a)投资组合正在缩减，且正在努力出售额外的无担保余额，但额外的核销可能会持续到今年，但预计其影响会随着时间的推移而减弱 [4] - 随着SBA贷款组合的整体缩减、额外SBA无担保余额的潜在出售以及问题贷款的持续处置，预计未来几个季度的资产质量将得到改善，而无需大幅增加信贷损失拨备 [19] - 管理层对2026年的战略计划及其执行能力充满信心 [21] - 全服务社区银行已准备好在其出色的坦帕湾市场蓬勃发展 [20] 其他重要信息 - 第四季度，银行注销了约16万美元与一笔已清算的USDA担保贷款相关的未摊销溢价 [10] - 2024年第四季度的非利息收入包含了该季度完成的售后回租交易带来的1100万美元收益 [10] - 截至2025年12月31日，无担保SBA 7(a)贷款余额为1.716亿美元，较2025年9月30日减少了5040万美元，较2024年底减少了5140万美元 [13] - 第四季度460万美元的净核销额中，有410万美元来自无担保SBA 7(a)贷款 [13] - 截至第四季度末，不包括政府担保余额的不良贷款总额为1690万美元，与第三季度末的1650万美元基本持平 [16] - 不包括政府担保余额的不良贷款占总投资性贷款的比例在年底为1.80%，较2025年9月30日上升11个基点，较2024年12月31日上升45个基点 [17] - 在1690万美元的不良贷款中，有340万美元的余额是当前并按约定支付的，其中一笔无担保余额为81.5万美元的贷款已于1月初全额还清 [18] - 截至年底，银行64%的分类贷款是当前正常还款的贷款，银行正与借款人合作寻求解决方案 [19] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 关于1.716亿美元无担保政府贷款的具体拨备和近期违约情况 [24] - 这1.716亿美元代表了截至2025年12月31日所有的SBA 7(a)无担保余额，该组合将逐渐缩减，如果成功出售部分贷款，缩减速度会更快 [25] - 目前，该组合的信贷损失拨备覆盖率约为其余额的13%，但实际违约率远低于此，在CECL准则下，公司试图估算该组合的整个贷款生命周期内的损失 [25] 问题: 无担保贷款余额的峰值是多少，是否因贷款出售而大幅减少 [26][27] - 无担保贷款余额在第三季度末时比第四季度末高出约5050万美元 [28] 问题: 存款增长来源、存款成本下降以及是否与国库管理平台有关 [35] - 存款的有机增长归功于零售和运营团队、一线员工和分行经理的努力，他们通过发展和维护客户关系来实现增长并降低整体资金成本 [36] - 随着退出SBA 7(a)业务（该业务通常带来较高的贷款收益率，使公司能够支付促销性存款利率），公司在存款定价上更加自律 [37] - 季度内的几次利率调整也起到了一定作用，但降低存款利率离不开客户沟通和互动 [38] - 国库团队与市场主管和银行中心经理密切合作，引入存款并向客户展示公司的产品和服务能力 [39] - 2026年的持续重点将是降低任何促销性利率，减少对经纪存款的依赖，以帮助降低资金成本 [40] 问题: 存款结构在商业存款和零售存款之间的大致划分 [41] - 存款组合非常分散，拥有大量被视为首选金融机构的个人/家庭关系 [41] - 公司非常注重发展商业关系，并确保在建立新的贷款关系时获得相应的补偿性存款，目标是成为所服务企业的首选金融机构 [41][42] - 用“分散化”来描述比单纯划分商业与非商业比例更为贴切 [42]