财务数据和关键指标变化 - 第四季度净亏损为250万美元，较第三季度的净亏损1890万美元大幅收窄，第三季度亏损包含730万美元的重组费用和810万美元的额外拨备费用 [7] - 投资性贷款总额在第四季度减少了3480万美元（降幅3.5%），至9.639亿美元，过去一年累计减少1.027亿美元（降幅9.6%）[7] - 待售贷款在第四季度减少了9410万美元，反映了与Banesco USA的交易 [7] - 存款在第四季度增加了1250万美元（增幅1.1%），过去一年增加4070万美元（增幅3.6%），至11.8亿美元 [8] - 股东权益在季度末为8760万美元，较2024年底减少了2340万美元 [9] - 有形账面价值本季度降至每股17.22美元，而第三季度末为每股17.90美元 [9] - 净息差为3.58%，较第三季度下降3个基点 [9] - 第四季度净利息收入为1120万美元，较第三季度减少约10万美元，但较上年同期增加50万美元 [9] - 第四季度非利息收入为负10.4万美元，较2024年第三季度改善90万美元，但较2024年第四季度的2230万美元大幅下降，主要原因是政府担保贷款销售收益减少，且2024年第四季度包含一笔1100万美元的售后回租交易收益 [10] - 第四季度非利息支出为1190万美元，较第三季度减少1330万美元，减少额中的730万美元为重组费用，此外薪酬支出减少290万美元，数据处理支出减少35万美元，贷款服务和发放支出减少220万美元，部分被专业服务支出增加20万美元所抵消 [11] - 全年非利息支出增加360万美元，但剔除第三季度重组费用后，实际同比减少370万美元，主要减少项包括薪酬减少260万美元、奖金和佣金减少360万美元、营销减少50万美元，主要增加项包括占用成本（主要来自售后回租租金）增加120万美元、数据处理增加120万美元、贷款服务和发放支出增加160万美元、监管评估增加70万美元 [12] - 第四季度信贷损失拨备为200万美元，而第三季度为1090万美元，2024年第四季度为450万美元 [12] - 第四季度净核销额为460万美元，较第三季度的330万美元增加130万美元，其中410万美元的净核销来自无担保的SBA 7(a)贷款 [13] - 截至2025年12月31日，无担保SBA 7(a)贷款余额为1.716亿美元，较2025年9月30日减少5040万美元，较2024年底减少5140万美元 [13] - 第四季度年化净核销额占平均投资性贷款（按摊销成本计）的比例为1.95%，高于第三季度的1.24%和2024年第四季度的1.34% [14] - 截至2025年12月31日，信贷损失拨备与投资性贷款总额（按摊销成本计）的比率为2.43%，而2025年9月30日为2.61%，2024年12月31日为1.54% [14] - 剔除政府担保贷款后，信贷损失拨备与投资性贷款总额（按摊销成本计）的比率在2025年12月31日为2.59%，2025年9月30日为2.78%，2024年12月31日为1.79% [15] - 公司流动性比率在年底超过18% [5] 各条业务线数据和关键指标变化 - SBA 7(a)贷款业务：公司已退出该业务，并出售了大量7(a)贷款余额，该遗留投资组合正在缩减，无担保部分持续产生核销，但预计影响将随时间减弱 [2][4] - 社区银行业务：核心业务指标表现强劲，第四季度存款有机增长1250万美元，净息差稳定在3.58% [3] - 资金管理业务：收入持续增长，较2024年第四季度增长69% [3] - 零售与商业银行：团队积极吸引存款，专注于服务小企业，提供一系列资金管理和商户服务，相关收入在过去一年显著增长 [19] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司专注于坦帕湾市场，致力于成为该地区的顶级社区银行 [3] - 存款增长主要来自坦帕湾和萨拉索塔市场 [3] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 2025年底完成了多项战略举措，包括退出SBA 7(a)贷款业务、出售大量7(a)贷款余额、大幅裁员和削减开支，并完全专注于社区银行业务，目标是降低风险、提高运营效率，为可持续增长和提升股东价值奠定更好基础 [2] - 2026年战略计划的两大核心支柱是：巩固资产负债表，以及专注于维持纪律严明的风险管理文化 [20] - 通过存款定价策略，利用额外流动性来减少高成本存款，使资金成本更符合市场同行水平，预计这将推动盈利能力和竞争性贷款定价的改善，并提高净息差 [5] - 积极推广“儿童俱乐部”和“潮流引领者俱乐部”项目，这些项目已被证明是吸收存款和客户推荐的催化剂 [19] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层承认遗留SBA 7(a)投资组合存在风险，但围绕信贷管理的努力旨在管理未来风险 [4] - 尽管SBA 7(a)投资组合正在缩减，且正在努力出售额外的无担保余额，但额外的核销今年可能继续，但预计影响将随时间减弱 [4] - 管理层对2026年战略计划及其执行能力充满信心，相信这些优先事项将使公司作为一家社区银行蓬勃发展，并推动可持续的收入增长 [20] - 随着SBA贷款组合的整体缩减、额外无担保SBA余额的潜在出售以及问题贷款的持续处置，预计未来几个季度的资产质量将得到改善，而无需大幅增加信贷损失拨备 [18] - 公司的全方位服务社区银行准备在坦帕湾市场蓬勃发展 [19] 其他重要信息 - 85%的存款由FDIC承保 [3][8] - 第四季度，银行注销了约16万美元与一笔已清算的美国农业部担保贷款相关的未摊销溢价 [10] - 退出SBA 7(a)贷款业务后，政府担保贷款销售收益将不再像以前那样影响非利息收入 [11] - 截至第四季度末，不包括政府担保余额的不良贷款总额为1690万美元，与第三季度末的1650万美元基本持平 [16] - 不包括政府担保余额的不良贷款占投资性贷款总额的比例在年底为1.80%，较2025年9月30日上升11个基点，较2024年12月31日上升45个基点 [16] - 在1690万美元的不良贷款中，有340万美元的余额是当前并按约定支付的，其中一笔无担保余额为81.5万美元的贷款已于1月初全额偿还 [17] - 管理层已显著增加关注和资源，以确保所有贷款都经过适当的风险评级和核算，并对很大一部分投资组合进行了审查，对问题贷款采取了激进和保守的立场，这短期内增加了不良和分类资产，但管理层正专注于迅速减少这些资产 [17] - 截至年底，银行64%的分类贷款是当前正常还款的贷款，银行正与借款人合作寻求解决方案 [18] 总结问答环节所有的提问和回答 问题: 关于1.716亿美元无担保政府贷款的具体拨备和近期违约情况 [24] - 该1.716亿美元代表截至12月31日所有无担保SBA 7(a)贷款余额，该组合将逐渐减少，若成功出售部分贷款将加速缩减 [25] - 目前，该组合的信贷损失拨备覆盖率约为余额的13%，而实际违约率远低于此 [25] 问题: 无担保贷款余额的峰值是多少，是否因贷款出售而大幅减少 [26][27] - 无担保贷款余额在第三季度末比第四季度末高出约5050万美元 [28] 问题: 存款增长的来源，以及存款成本下降是否与资金管理平台和本地客户关系有关 [35] - 存款的有机增长和资金成本的降低归功于零售和运营团队、一线员工和分行经理的努力，他们通过发展和培育与客户（包括现有和新客户）的关系来实现这一目标 [36] - 随着退出SBA 7(a)业务（该业务通常带来较高的贷款收益率，使公司能够支付促销性存款利率），公司在存款定价上更加自律，存款增长与银行资产增长相匹配 [37] - 季度内的几次利率调整也有助于降低成本，但降低存款利率需要客户沟通和参与，公司仍在许多存款产品上提供溢价定价，但正在通过更好的管理和建立关系来改善成本 [38] - 资金管理团队与市场主管和银行中心经理密切合作，以吸引存款并向客户展示公司的产品能力，这是一个团队努力，并且需要谨慎平衡，在适当降低利率的同时避免不必要的存款流失 [39][40] - 2026年的持续重点将是降低促销性利率，减少对经纪存款的依赖，以降低资金成本 [41] 问题: 存款组合在商业存款和零售存款之间的大致构成 [41] - 存款组合非常分散，拥有大量被视为首选金融机构的家庭类客户关系，公司非常注重发展商业关系，并确保在建立新的贷款关系时获得补偿性存款，目标是成为所服务企业的首选金融机构，因此用“分散”来描述比简单区分商业与非商业更为准确 [41]