财务数据和关键指标变化 - 第二季度贷款发放量达639亿人民币，同比增长30.1%，超此前Q2指引上限 [16] - 营收达31亿人民币，同比增长26.6%，主要受GMV增长和贷款余额增加驱动 [17] - 净利润3.56亿美元，同比增长112%，净利率提升至11.6%，去年同期为6.9% [19] - 资金成本降至6.6%，去年同期为7.2%，预计未来资金成本将进一步降低 [18] - 运营相关成本和费用占平均贷款余额的比例降至1.01%，去年同期为1.43% [19] - 第二季度末公司现金头寸约55亿人民币，净资产头寸94亿人民币 [23] 各条业务线数据和关键指标变化 消费金融业务 - 消费金融业务take rate从上个季度的2.5%微降至2.3%，主要受APR降低、准备金计提增加和贷款期限缩短影响 [21] - 技术赋能服务收入季度环比增长6.5%，分期电商收入季度环比增长5.5% [21] 电商业务 - 第二季度电商业务交易额达14.9亿人民币，季度环比增长31.6%，同比增长34.5%，618购物节期间交易额同比增长44% [8] - 第二季度电商业务活跃用户数季度环比增长24.2%，同比增长36.4% [8] 各个市场数据和关键指标变化 - 加权平均APR降至24%以下，约比去年低1个百分点，APR低于24%的贷款占比超86%，比一年前高超5% [17] - 贷款期限从去年Q2的12.8个月延长至14.7个月，但公司已开始优化期限结构以降低潜在风险 [18] - 新增优质用户贡献的新贷款比例从去年第二季度的80%升至92%，新增用户首日逾期率季度环比下降近10% [7] - 30天以上逾期率和90天以上逾期率分别为2.59%和4.61%，去年同期分别为2.63%和4.85% [19] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 坚持风险和数据双轮驱动战略，持续提升风险管理能力和客户质量 [5][11] - 加速AI大语言模型在金融领域的应用，提高运营效率和用户体验 [12] - 拓展电商业务，引入优质商家和产品类别，增强电商与消费金融业务的协同效应 [8][9] - 优化贷款期限结构，平衡风险与回报 [27] - 持续推进成本优化举措，作为长期战略之一 [15][19] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 宏观经济环境复杂不确定，消费复苏相对温和，但公司通过审慎经营取得了连续五个季度的业务增长 [5][15] - 对未来业务前景充满信心，预计业务增长势头将持续，董事会批准了半年度股息计划 [11][23] - 重申年初制定的全年GMV 2450 - 2550亿人民币的指引，代表同比20% - 25%的增长，下半年预计实现高个位数至中两位数的同比增长 [24] 其他重要信息 - 自推出小店支持项目以来，已帮助超10万中小企业主在超300个城市和30个省份解决融资需求 [13] - 在客户保护方面，与监管机构、警方、律师、行业协会和金融机构合作，数据安全能力获国家级机构认可 [13] - 7月荣获行业知名的《亚洲银行家》颁发的“中国最佳数字客户生态系统倡议奖” [10] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 第三季度及下半年各项运营指标展望，以及7、8月信贷需求情况 - 公司将坚持年初制定的GMV增长指引，即2450 - 2550亿人民币，代表同比20% - 25%的增长，上半年已实现35%的同比增长，下半年预计实现高个位数至中两位数的GMV增长，公司采取审慎的业务增长方式，优先考虑风险管理和盈利能力 [31][33] - 7、8月需求增长与第二季度相近，未出现强劲复苏趋势，第三季度将注重合理增长和盈利能力，保持相对稳定 [33] 问题2: 资产质量受贷款催收行业变化的影响及未来展望 - 宏观经济下行对资产质量造成一定压力，第二季度受特定催收公司问题影响，催收率受到冲击，但公司在提升新资产质量方面加大了努力，新资产整体质量有所改善，一定程度上平衡了整体数据 [34] - 未来，宏观经济未如预期复苏仍将对风险水平构成挑战，但随着更多优质新资产的纳入，公司对整体资产质量改善充满信心 [35] 问题3: 电商业务增长的驱动因素及未来规划，以及Lexin消费生态系统的最新情况 - 电商业务增长得益于聚焦优质潜在用户、拓展品类、引入优质商家、利用618电商购物节加大运营和推广力度，以及Lexin集团的消费基因和消费生态系统中电商与消费金融业务的协同效应 [37] - Lexin消费生态系统以消费金融为主业务，涵盖分期电商、线下获客金融业务、为金融机构提供的SaaS业务和创新业务等多业务线，电商业务在第二季度取得进展，SaaS业务和线下团队业务按计划稳步发展，未来有望取得更显著成果 [38] 问题4: 改善股息政策的原因及对公司现金流的潜在影响 - 公司采取审慎的业务增长方式，注重风险管理和盈利能力，利润持续增长，同时实施成本优化举措，运营现金流充足且强劲，能够支持未来业务扩张 [41][42] - 公司已对原可转换债券进行重组，支付问题得到解决，董事会认为股息是直接回报股东的方式，体现了管理层对业务运营的信心，因此批准了半年度股息计划，股息范围为净利润的15% - 30% [42][43]