财务数据和关键指标变化 - 第三季度净亏损140万美元，上一季度净亏损180万美元，亏损收窄主要因运营费用降低和信贷损失拨备释放，但竞争激烈的利率环境带来的资金压力使净利息收入减少，部分抵消了上述积极因素 [32] - 利息收入增加40.8万美元，但利息支出增加110万美元，导致净利息收入减少100万美元 [33] - 贷款收益率提高3个基点至4.21%，所有生息资产收益率提高4个基点至3.97% [33] - 运营费用逐季下降，第一季度为1370万美元，第二季度为1300万美元，本季度为1240万美元，环比下降57.4万美元，降幅4.2% [9] - 资金成本上升31个基点至2.46%，计息存款成本上升52个基点至2.25%，借款成本降低15个基点 [11] - 非盈利资产与总资产的比例下降4个基点至33个基点，主要因非应计贷款减少 [5] - 贷款拨备与总贷款的比例下降3个基点至88个基点，但贷款拨备与非应计贷款的比例从上一季度的186%增至226%，同样因非应计贷款减少 [5] 各条业务线数据和关键指标变化 - 贷款业务方面，本季度总贷款减少1080万美元，因摊销和还款超过新贷款发放 [6] - 存款业务方面，存款减少1400万美元，降幅1.1%，零售定期存款增加5100万美元，但被非到期账户流出的6500万美元所抵消 [12] - 业务账户数量在第三季度增长2%，今年以来增长7% [35] 各个市场数据和关键指标变化 未提及相关内容 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司专注于吸引中小企业的全面银行服务关系，为企业客户提供低成本存款产品 [35] - 行业竞争激烈，新泽西州北部市场竞争和短期利率持续高企对公司利润率和资金成本产生不利影响 [2] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 高利率环境持续影响公司收入，存款竞争、当前利率环境和负债敏感型资产负债表使利润率面临压力 [2][11] - 尽管收入面临压力，但公司注重费用管理，维持强大的资本基础、充足的流动性和稳定的资产质量 [2] - 信贷环境前景不确定，但现有贷款组合表现出韧性，信贷质量保持良好，不良贷款处于历史有利水平，新贷款的承销标准保守 [3] 其他重要信息 - 公司员工数量今年减少10%，技术投资提高了员工生产力，优化了运营，降低了冗余任务成本，提升了客户服务体验 [30] - 7月完成第二次股票回购计划，董事会批准第三次计划，授权回购额外5%的流通股，本季度回购29.8万股，加权平均成本为每股9.51美元 [31] - 公司无保险存款占比低，单一存款人集中风险低，9月30日客户账户无保险存款为1.27亿美元，约占银行总存款的10%，可用流动性是无保险和无抵押客户存款的5.4倍 [3] - 本季度执行了5000万美元的利率对冲，使利率对冲总额达到2.59亿美元，加权平均期限为3.4年 [11] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 能否详细说明探索降低成本机会的情况，以及第四季度运营费用低于1300万美元是否意味着成本会在年底有所上升 - 公司指导第四季度运营费用略低于1300万美元，因有一家新分行开业会增加费用，但公司会继续寻找降低成本的机会，在战略规划和合同续约时审查各项费用，消除冗余 [38][39] 问题2: 谈谈贷款净增长预期以及贷款余额下降后对资产负债表规模的看法 - 公司会谨慎发放高质量、高收益贷款，利用贷款摊销和证券偿还资金重新配置到高收益资产上，存款流出对贷款增长有一定限制，但公司仍在市场上寻找合适的资产类别进行放贷 [40] 问题3: 目前贷款管道与上季度同期相比的趋势如何 - 难以确定贷款管道的具体情况，公司在市场上寻找高质量、高收益资产，若有合适资产且有资金支持，会积极放贷，贷款管道建设情况难以给出具体数字，但预计未来几个季度会有业务活动 [43][44] 问题4: 未来12个月到期贷款的金额是多少 - 未来12个月约有2500万美元贷款到期，每月贷款组合摊销约500 - 700万美元，证券组合也有摊销，下一季度证券组合预计有1200万美元到期还款 [56] 问题5: 2.59亿美元利率对冲的锁定利率情况如何 - 利率对冲的加权平均期限为3.4年，加权平均利率低于3年，这些对冲应用于联邦住房贷款银行（FHLB）的预付款，会影响利息支出，在财务报表上抵消部分利息费用 [46][48] 问题6: 能否提供9月的净息差（NIM），以及第四季度NIM压力情况 - 公司通常不披露当前净息差，但预计第四季度会有一定压缩，但速度不会像第三季度那么快，因为大部分定期存单已到期 [50] 问题7: 在当前利率环境和收益率曲线倒挂情况下，净息差何时触底回升，以及实现盈利的途径 - 没有特定的杠杆可以实现净息差触底回升和盈利，公司将继续专注于服务中小企业的核心业务战略，寻找低成本存款，扩大存款基础 [51] 问题8: 贷款管道的初始收益率是多少 - 公司需稍作时间才能提供该数据 [55] 问题9: 利润率何时出现拐点 - 目前难以给出利润率出现拐点的时间指导 [58]