财务数据和关键指标变化 - 公司2023年全年调整后净利润达到355.6亿雷亚尔,同比增长超过11% [7] - 2023年第四季度净利润为94亿雷亚尔,环比增长7.5% [7] - 2023年全年权益回报率为21.6% [7] 各条业务线数据和关键指标变化 - 个人贷款组合余额达3130亿雷亚尔,其中工资贷款余额达1260亿雷亚尔,同比增长10% [14][15] - 公司贷款组合余额达3910亿雷亚尔,同比增长9% [16] - 农业贷款组合余额达3550亿雷亚尔,同比增长15% [19][20] 各个市场数据和关键指标变化 - 2023年全年农业信贷发放1950亿雷亚尔,同比增长8.4% [20] - 其中向家庭农场发放220亿雷亚尔,组合余额达610亿雷亚尔 [20] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 公司决定关闭Yellow收单业务,以更好地为客户提供竞争性的产品和服务 [23][24] - 公司在数字化和人工智能方面持续投资,已有超过10亿次客户交互使用人工智能和分析 [26][32] - 公司将在2024年底前新增3000名IT和网络安全员工,提升安全性、效率和创新 [32] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 公司有信心在2024年实现净利润370亿至400亿雷亚尔的目标,保持高个位数的利润增长 [43][65] - 公司预计2024年贷款组合增长8%-12%,其中农业贷款将保持"温和增长"态势 [62] - 公司预计2024年净息差增长与贷款组合增长同步,成本风险控制在270亿至300亿雷亚尔之间 [62][64] 问答环节重要的提问和回答 问题1 Daniel Vaz提问 询问2024年净息差指引的具体构成和预期 [68] Geovanne Tobias回答 公司负债结构与其他银行不同,主要采用后固定利率负债,加上资产组合调整等因素,预计2024年净息差能够保持增长 [69] 问题2 Bernardo Guttmann提问 询问公司2024年贷款组合增长指引是否过于乐观 [71] Tarciana Medeiros回答 公司在个人贷款特别是工资贷款、中小企业贷款等低风险领域仍有较大增长空间,加上农业贷款的持续增长,对2024年的增长目标充满信心 [72][73] 问题3 Mario Pierry提问 询问公司2024年费用指引大幅高于通胀的原因 [82] Geovanne Tobias回答 主要是由于持续的技术投入,包括敏捷项目、数据中心自动化等,以提升安全性、效率和创新,费用增长预计将维持在27%-28%的成本收入比水平 [84][87]