信贷或融资规模 - 2021年公司向借款人提供约31亿美元信贷或融资，2022年上半年约为21亿美元[119] 客户交易与数据收集 - 截至2022年6月30日，公司完成约5660万笔客户交易，收集超61TB客户行为数据[119] 机器学习应用 - 公司分析环境中约90%的模型启用了机器学习[121] 交易处理量 - 2021年公司处理约220万笔交易[122] 政策法规 - 新墨西哥州HB 132法案对最高1万美元的贷款设定36%的利率上限，2023年1月1日生效[132] 合并财务关键指标（季度） - 2022年第二季度，公司合并总营收增加1.433亿美元，增幅54.1%，达4.08亿美元[133] - 2022年第二季度，公司合并净营收为2.646亿美元，上年同期为2.591亿美元[133] - 2022年第二季度，公司合并运营收入减少3320万美元，降幅27.1%，至8950万美元[133] - 2022年第二季度，公司合并净利润为5240万美元，上年同期为8020万美元[133] - 2022年第二季度，公司摊薄后每股收益为1.56美元，上年同期为2.10美元[133] 贷款和金融应收款收入（季度与上半年） - 2022年二季度贷款和金融应收款收入为402,952千美元，占总收入98.8%；2021年同期为260,073千美元，占比98.2%[134] - 2022年上半年贷款和金融应收款收入为784,093千美元，占总收入98.8%；2021年同期为517,370千美元，占比98.7%[134] 净收入与每股收益（季度与上半年） - 2022年二季度净收入为52,401千美元，摊薄后每股收益为1.56美元；2021年同期净收入为80,177千美元，摊薄后每股收益为2.10美元[134] - 2022年上半年净收入为104,844千美元，摊薄后每股收益为3.07美元；2021年同期净收入为156,097千美元，摊薄后每股收益为4.13美元[134] 总运营费用（季度与上半年） - 2022年二季度总运营费用为175,087千美元，占总收入42.9%；2021年同期为136,424千美元，占比51.5%[134] - 2022年上半年总运营费用为353,030千美元，占总收入44.5%；2021年同期为251,335千美元，占比47.9%[134] 贷款估值模型折现率调整 - 新冠疫情初期公司提高贷款估值模型中的折现率，2021年降低，2022年3月31日和6月30日又提高[136] 贷款逾期和冲销情况 - 疫情初期贷款逾期和冲销增加，2020年剩余时间和2021年有所改善，公司调整冲销预期[137] 非GAAP财务信息提供 - 公司除提供符合GAAP的财务信息外，还提供非GAAP财务信息[138] - 公司提供调整后收益和调整后每股收益等非GAAP指标，以提供更全面财务表现[139] 季度收入增长原因 - 本季度收入增加1.433亿美元，即54.1%，达到4.08亿美元，主要因小企业和消费者业务组合收入分别增长75.2%和45.0%[145] 季度净收入与利润率 - 本季度净收入为2646万美元，上年同期为2591万美元，本季度综合净收入利润率为64.8%，上年同期为97.9%[146] 净利润、调整后收益及每股收益（季度与上半年） - 2022年第二季度净利润为5240.1万美元，2021年同期为8017.7万美元；2022年上半年净利润为1.04844亿美元，2021年同期为1.56097亿美元[140] - 2022年第二季度调整后收益为5491.9万美元，2021年同期为8605.7万美元；2022年上半年调整后收益为1.13129亿美元，2021年同期为1.68547亿美元[140] - 2022年第二季度摊薄后每股收益为1.56美元，2021年同期为2.10美元；2022年上半年摊薄后每股收益为3.07美元，2021年同期为4.13美元[140] - 2022年第二季度调整后摊薄每股收益为1.64美元，2021年同期为2.26美元；2022年上半年调整后摊薄每股收益为3.31美元，2021年同期为4.46美元[140] 调整后EBITDA及占比（季度与上半年） - 2022年第二季度调整后EBITDA为1.02202亿美元，2021年同期为1.34928亿美元；2022年上半年调整后EBITDA为2.07829亿美元，2021年同期为2.7201亿美元[142] - 2022年第二季度调整后EBITDA占总收入的百分比为25.1%，2021年同期为51.0%；2022年上半年调整后EBITDA占总收入的百分比为26.2%，2021年同期为51.9%[142] 业务线收入增长（季度） - 消费者贷款和金融应收款收入本季度为2.53043亿美元，上年同期为1.74512亿美元，增长45.0%[147] - 小企业贷款和金融应收款收入本季度为1.49909亿美元，上年同期为0.85561亿美元，增长75.2%[147] 贷款和应收融资组合公允价值与本金余额 - 截至2022年6月30日和2021年6月30日，公司合并财务报表中贷款和应收融资组合的公允价值分别为24.609亿美元和14.087亿美元，未偿还本金余额分别为23.007亿美元和13.669亿美元[148] 业务线组合占比变化 - 截至2022年6月30日，小企业贷款和应收融资组合在公允价值方面占合并贷款和应收融资组合的比例升至59.4%，2021年6月30日为55.3%；消费者组合余额占比降至40.6%，2021年6月30日为44.7%[148] 公允价值与本金比率 - 截至2022年6月30日和2021年6月30日，公司自有贷款和应收融资的公允价值与本金比率分别为107.0%和103.1%，合并贷款和应收融资的该比率分别为107.2%和103.2%[150] 平均未偿还金额 - 截至2022年6月30日和2021年6月30日，每笔贷款和应收融资的平均未偿还金额分别为4547美元和3696美元[152] - 本季度每笔贷款和应收融资的平均未偿还金额从上年同期的3696美元增至4547美元，主要因小企业持有的贷款和应收融资组合占比增加[153] 平均发起金额 - 本季度贷款和应收融资的平均发起金额从上年同期的1409美元增至1638美元，主要因向小企业发放的高金额贷款和应收融资占比增加[154][155] 贷款和应收融资余额及逾期情况 - 截至2022年第二季度末，公司自有贷款和应收融资余额为23.77514亿美元，担保贷款余额为1.3997亿美元，合并余额为23.91511亿美元[158] - 截至2022年第二季度末，逾期30天以上的贷款和应收融资金额为1.21459亿美元，逾期率为5.1%[158] - 2021年第二季度至2022年第二季度，逾期30天以上的贷款和应收融资金额呈上升趋势，逾期率呈下降趋势[158] 贷款和应收融资组合审查 - 公司定期审查贷款和应收融资组合的内部因素（如组合构成、业绩等）和外部因素（如宏观经济趋势、金融市场流动性预期等）[156] 消费者贷款和应收融资情况 - 截至2022年6月30日，消费者综合贷款和应收融资余额（含本金和应计费用/利息）增至10.188亿美元，较2021年6月30日的6.399亿美元增长59.2%[160] - 2022年第二季度消费者综合贷款和应收融资收入为2.53043亿美元，净收入为1.19965亿美元，净收入利润率为47.4%[159] - 截至2022年6月30日，逾期30天以上贷款占比增至7.1%，2021年6月30日为4.1%[161] - 本季度冲销（扣除回收）占平均综合贷款余额的比例增至13.7%，上年同期为4.6%[162] - 截至2022年6月30日，消费者贷款和应收融资公允价值与本金的比率为106.2%，2021年6月30日为107.0%，2022年3月31日为105.6%[163] 小企业贷款和应收融资情况 - 截至2022年第二季度，小企业贷款和应收融资本金余额为13.64055亿美元，公允价值余额为14.71723亿美元[164] - 2022年第二季度小企业贷款和应收融资收入为1.49909亿美元，净收入为1.41145亿美元，净收入利润率为94.2%[164] - 截至2022年第二季度，小企业逾期30天以上贷款占贷款余额的比例为3.6%[164] - 2022年第二季度小企业冲销（扣除回收）为2786.7万美元，占平均贷款和应收融资余额的比例为2.2%[164] 业务线指标变化影响因素 - 消费者和小企业贷款及应收融资业务在2021 - 2022年期间余额、收入等指标有不同程度变化，受业务策略和市场环境影响[159][160][161][162][164] 小企业贷款和金融应收款期末余额 - 截至2022年6月30日，小企业贷款和金融应收款期末余额增至13.727亿美元，较2021年6月30日的7.863亿美元增长74.6%[165] 逾期贷款比例 - 2022年6月30日，逾期30天以上贷款比例为3.6%，低于2021年6月30日的7.1%[166] 净冲销占比 - 本季度净冲销占平均贷款余额的比例增至2.2%，高于上年同期的0.7%[167] 季度总费用增长 - 本季度总费用增至1.751亿美元，较上年同期的1.364亿美元增加3870万美元，增幅28.3%[169] 季度净利息支出增长 - 本季度净利息支出增至2490万美元，较上年同期的1940万美元增加550万美元，增幅28.5%[173] 上半年收入增长 - 2022年上半年收入增至7.937亿美元，较2021年上半年的5.242亿美元增加2.695亿美元，增幅51.4%[178] 上半年平均贷款发放额 - 2022年上半年平均贷款发放额增至1661美元，高于2021年上半年的1348美元[183] 上半年总费用增长 - 2022年上半年总费用增至3.53亿美元，较2021年上半年的2.513亿美元增加1.017亿美元，增幅40.5%[184] 上半年净利息支出增长 - 2022年上半年净利息支出增至4740万美元，较2021年上半年的3930万美元增加810万美元，增幅20.6%[188] 上半年净收入下降 - 2022年上半年净收入降至1.048亿美元，较2021年上半年的1.561亿美元减少5130万美元，降幅32.8%[191] 现金及受限现金情况 - 截至2022年6月30日，公司现金、现金等价物和受限现金为2.138亿美元，其中受限现金为6970万美元；截至2021年12月31日，分别为2.259亿美元和6040万美元[192] 贷款证券化与信贷协议安排 - 2022年6月下旬，公司签订了一项4.2亿美元的新贷款证券化安排，并增加了现有有担保循环信贷协议的总本金，同时延长了期限；截至2022年6月30日，已承诺但未提取的资金额度为8.031亿美元[192] 股东权益与每股账面价值 - 公司股东权益总额从2021年12月31日的10.931亿美元增加1500万美元至2022年6月30日的11.081亿美元；每股账面价值从2021年12月31日的32.01美元增加至2022年6月30日的34.43美元[197] 股票回购 - 2022年上半年，公司根据股票回购计划回购了价值9920万美元的普通股[198] 融资债务与企业债务情况 - 截至2022年6月30日，公司总融资债务的加权平均利率为3.42%，借款能力为1.587185亿美元，未偿还本金为954302美元；公司总企业债务的加权平均利率为7.60%，借款能力为1.065亿美元，未偿还本金为89.4万美元[203] 经营活动净现金 - 公司经营活动提供的净现金在当前半年期从上年同期的2.199亿美元增加1.722亿美元（78.3%）至3.922亿美元[206] 投资活动净现金 - 公司投资活动使用的净现金在当前半年期为7.513亿美元，上年同期为2.269亿美元，主要因当前半年期用于贷款和融资应收款的净现金增加5.525亿美元[208] 融资活动现金流 - 公司融资活动提供的现金流在当前半年期主要来自证券化安排和循环信贷额度的净借款3.857亿美元和6900万美元，部分被1.044亿美元的股票回购所抵消；上年同期主要来自证券化安排的净借款8110万美元[209] 信贷协议修订 - 2022年6月23日，公司对信贷协议进行了额外修订，将借款能力提高到4.4亿美元，信用证子限额为2000万美元，摆动