文章核心观点 - 平安银行零售业务正经历转型阵痛，营收和净利润下降，但资产质量有积极信号，已采取措施“止血”，未来将打造中风险、中收益零售产品“造血” [2][8] 零售业务现状 - 2024年受市场利率下行等因素影响，营业收入1466.95亿元，同比下降10.9%，净利润445.08亿元，同比下降4.2% [2] - 零售金融业务营收占比降至48.6%，净利润占比仅0.6%，批发金融业务营收占比增长11%达43.5%，净利润占比79.7% [4] 零售“止血”体现 零售贷款投放规模 - 2024年一季度降幅大，四季度降幅收窄至200亿左右，2025年逐步恢复增长 [4] 资产结构 - 2024年个人贷款余额同比下降10.6%，高风险贷款下降，抵押类贷款占比提升4.0个百分点至62.8% [4] 资产质量 - 2024年个人贷款不良率仅微增0.02个百分点，信用卡贷款不良规模和不良率“双降” [5] - 2024年零售金融业务信用及其他资产减值损失同比减少104.02亿元，计提同比下降16.4% [5] 零售“止血”措施 提升自主获客及经营能力 - 重构自营渠道，加大住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放，优化资产结构 [6] 重塑信贷产品体系 - 加大中低风险产品研发投放，提升优质客户占比 [6] 完善数字营销生态 - 打造服务和权益体系 [7] 推进财富管理改革 - 提升队伍综合化水平，优化付息率 [7] 零售条线人员调整 - 主管零售的总行行长助理张朝晖调任深圳分行，原深圳分行行长王军晋升分管零售 [7] 对公同业补位发展 - 加强中长期、项目、科技贷款投放，做好量价精细化管理 [8] 零售“造血”方式 打造中风险、中收益产品 - 产品体系以客户为中心，聚焦消费和小微企业经营 [9] 产品及风控逻辑 - 自主获客，减少对中介依赖，做好客户分层和产品组合 [9] - 打造集中风控和资产组合管理，精准控制风险 [10]