文章核心观点 近期消费金融政策密集落地，金融机构发力消费贷，但面临不良贷款率挑战，业内人士提出银行控制风险的建议，未来消费贷竞争将转向综合服务比拼 [2][3] 消费贷不良贷款率现状 - 银行消费贷不良贷款率两极分化，招商银行2024年末消费贷款不良贷款率为1.04%，较上年末下降0.05个百分点，渤海银行2024年末个人消费类贷款不良贷款率攀升至12.37%，较2023年年底上升近8个百分点 [2] - 2024年四季度末，商业银行不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元，不良贷款率1.50%，较上季末下降0.05个百分点，城市商业银行、民营银行和农村商业银行不良贷款率均高于1.5%，分别为1.76%、1.66%和2.80% [2] 不良贷款率上升原因 - 消费贷政策放宽可能吸引高风险客户群体，部分消费者因收入不稳定、过度借贷等无法按时还款，利率波动影响还款意愿，进而影响银行资产质量 [2][3] 银行控制风险建议 - 博通咨询王蓬博建议银行加强合规和风险管理，做好客户和产品分层，设计多样化和灵活的消费贷产品 [3] - 上海金融与发展实验室曾刚建议银行精准筛选客户，动态监控还款能力，优化贷后管理，分散风险 [3] 消费贷未来竞争趋势 - 新规指引下，消费贷竞争将从“价格战”转向消费场景等综合服务比拼，机构将打造自营获客、优质场景挖掘和先进科技能力，围绕重点客群迭代打磨精品产品与服务 [3]