文章核心观点 3月26日渤海银行公布的财报显示去年营收和净利润双双增长扭转2023年“双降”局面，但业绩背后仍存在不良贷款率高、零售银行业务“萎缩”等问题 [2] 不良贷款率情况 - 截至2024年末全行不良贷款率1.76%，比上年末降0.02个百分点，近5年一直在1.7%以上，2023年不降反升至1.78% [3] - 高于商业银行整体平均水平（1.50%）和股份制商业银行平均水平（1.22%），在已公布数据的股份行中最高 [3] - 公司贷款和垫款不良率为1.11%，较2023年末降0.73个百分点；个人贷款不良率高达4.15%，较2023年末增1.9个百分点 [4] - 个人住房和商业用房、消费类、经营性贷款不良率均上升，公司称已快速出清个贷高风险资产，后续将加大不良资产化解处置力度 [4][5] 零售银行业务情况 - 近年来公司加快向“账户银行、财富银行、生态银行”转型，去年个人财富资产规模突破3800亿元，年增236.92亿元，增量同比增103.49% [6] - 去年零售银行业务亏损27.87亿元，公司银行业务和金融市场业务税前利润较2023年均增长，金融市场业务是2023年的近十倍 [6] - 经济波动与利率下行、零售标杆银行竞争、网络理财平台分流、零售贷款不良率上升等因素挤压零售业务利润空间 [8] - 近五年公司银行业务比重加大，零售银行业务比重降低，营收占比从2020年的26.52%降至2024年的18.08%，利润从2022年稳定在30多亿元到2024年亏损 [8] 未来关注重点 公司在延续对公业务上升势头的同时，如何“扶起”零售银行业务，实现向“账户银行、财富银行、生态银行”转型受关注 [9]