文章核心观点 天津银行2024年资产扩张但盈利疲软，传统盈利模式失速，个人消费贷款业务下滑，银行试图通过投资捷信消金布局消费金融、推进零售转型来突破增长瓶颈，但面临诸多挑战，转型之路不平坦 [1][6][8] 资产扩张与盈利疲软的剪刀差 - 2024年全年营业收入167.09亿元，同比增长1.5%；净利润38.02亿元，同比增长1.11%；净利息收益率由1.65%减至1.47% [1] - 截至2024年末，资产总额9259.94亿元，较上年末增长10.1%，各项贷款余额4407.79亿元，较上年末增长11.3% [1] - 净利息收入同比下降0.9%，净息差降18个基点至1.47%，中间业务收入增速6.9%难掩传统盈利模式失速隐忧 [1] - 个人消费贷款余额五年连降，从2019年的916.6亿元减至2024年的421.7亿元 [4][5] 万亿消金市场的破局尝试 - 2024年12月20日公告出资5亿元投资捷信消金，股权重组后持有10%股权 [6] - 与京东集团合作，计划在场景获客、联合风控等领域协同，采用“科技 + 金融”互补模式 [6] - 持牌消费金融业态成熟，银行面临提升话语权、打造差异化产品、平衡规模与风险等挑战 [7] 零售转型的二次革命 - 零售转型面临产品创新不足、未能满足消费者多样化需求的挑战 [8] - 2024年个人消费贷款不良率1.83%，略高于同业，风控能力有提升空间 [8] - 消费金融与零售转型双向赋能，若实现可创造协同效应 [9]