文章核心观点 2024年浙商银行核心指标稳健增长，营收连续三年增长，不良贷款率连降三年，虽面临内外部挑战，但通过调整经营策略、加强投研能力等举措应对，预计2025年息差降幅收窄，将坚持长期主义推动高质量发展 [3] 分组1：业绩整体表现 - 2024年全年实现营业收入676.50亿元，同比增长6.19%，连续三年保持增长；实现归母净利润151.86亿元，同比增长0.92% [3] - 截至2024年末，资产规模突破3.33万亿元，同比增长5.78%；总负债达3.12万亿元，同比增长5.70% [3] - 2024年末不良贷款率降至1.38%，连续三年呈下降趋势，风险抵补能力进一步增强 [3] 分组2：非息收入与息差情况 - 2024年利息净收入451.57亿元，同比降4.99%；非利息净收入224.93亿元，同比增长39.05%，占营业收入比重升至33.25%，推动营收增长 [5] - 推动非息收入高增的主要因素是债券投资收益提升，2024年投资收益113.38亿元，同比增长28.21%；公允价值变动净收益35.16亿元，净增长32.22亿元 [6] - 2024年净息差为1.71%，较上年下降30个基点，降幅在同业股份行中略高，是行业共性和业务转型主动调整的结果 [7] - 2025年预计息差仍下行，但降幅较2024年明显降低 [8] 分组3：不良贷款与风控工作 - 2024年末公司贷款不良贷款率1.36%，较上年末下降0.01个百分点；个人贷款不良贷款率1.78%，较上年末下降0.13个百分点 [11] - 2024年风险工作特点为风险处置力度加大、风控策略更稳健、产业投研能力提升，计提信用减值损失281.95亿元，比上年多提近21亿元 [12] - 2024年末房地产业不良率大幅下降0.93个百分点至1.55%，城投不良贷款率0.03%，较上年末下降0.85个百分点 [12] - 2025年对公业务关注房地产行业稳定、商业地产景气度不足、小微企业和个人信贷等领域风险 [12] 分组4：经营理念与策略调整 - 将“智慧经营”作为经营法宝，实现从服务企业到服务产业生态、从当铺金融到场景金融、从传统关系营销到数字获客、从对公为主垒大户到普惠导向小额分散的转变 [14] - 经营策略从“资产端发力”调整为“负债端发力”，资产结构从“高风险高收益”调整为“低风险均收益”，追求“场景化的综合收益” [14] - 从重视财务指标向重视社会口碑转变，从门槛式审批向陪伴式服务转变，从把关式静态分工向过程式动态风控转变 [15] - 不追求规模情结，不走“垒大户”老路，不“挣快钱”，坚持长期主义穿越周期 [15]