文章核心观点 九江银行2024年财报呈现“止血回稳”态势，但不良率攀升至近十年最高，面临深层挑战 新组合周时辛和肖璟临危受命，规划改革路径初步帮助银行“止血” 2025年银行目标更积极，其“药方”能否助银行重塑“造血”功能待解 [2][9][12] 分组1：九江银行过往问题与管理层变动 - 2022 - 2023年九江银行问题频出，2022年不良贷款率上升、拨备覆盖率骤降、净利润下滑，2023年不良率进一步上升、营收和净利润双降 [4] - 2022年2月原董事长刘羡庭退休，解聘潘明行长职务，肖璟升任行长；2023年5月周时辛接任董事长，潘明卸任副董事长 [3] - 潘明因对九江银行违规行为负有责任多次被处罚，2024年9月调任九江市交通航运发展集团有限公司 [5] 分组2：新管理层背景与2024年改革路径 - 周时辛有农行工作经验，深耕本土经济与对公业务；肖璟履历充满科技基因，曾在工行IT部门工作 [6] - 2024年工作主题为坚定转型步伐，精细经营管理，全面提升战略执行力 [6] - 专注主责主业，发力产业金融和普惠金融，贷款资源向本土倾斜，小型和微型企业贷款占比提升 [7] - 压降高风险资产，房地产业贷款余额下降，非标准化投资占比降低 [8] - 打造“数智九银”，成立数字化转型领导小组，“九银大脑”AI平台落地多个场景 [8] 分组3：2024年业绩表现与面临挑战 - 2024年营收103.88亿元、净利润7.62亿元，分别同比微增0.29%、2.16%，净息差逆势上行 [10] - 定期存款占比增加，存款定期化现象突出，但下调定期存款利息助力净息差回升 [10] - 存款总额增速跟不上贷款，对贷款进一步扩张或形成制约 [10] - 核心一级资本充足率提升，但不良率上升至2.19%创近十年新高，拨备覆盖率安全垫不充分 [11] - 不良率高企侵蚀利润，资产减值损失占营收比例达58.14% [11] 分组4：2025年展望 - 2025年全行工作主题为全力做大客户基础，提升客户综合贡献，持续夯实能力建设，培育核心竞争力 [11] - 周时辛、肖璟为九江银行开出的“药方”能否帮助银行重塑“造血”功能待2025年解答 [12]