文章核心观点 - 中国银行业在存贷利率下行、行业竞争加剧等因素影响下深度分化，江苏银行2024年度报告展现出规模、效益与资产质量协同提升，为同业提供发展范式，其以高质量发展战略为轴心构建内生动力系统 [1] 行业情况 - 2021 - 2023年末商业银行净息差分别为2.08%、1.91%、1.69%，累计收窄39个基点，2024年第四季度末降至1.52%，环比微降1个基点，同比收窄17个基点，行业息差压力持续显现 [2] - 2024年银行业平均ROE降至8.10%，较2023年下降1.1个百分点，ROA降至0.63%，较2023年下降0.05个百分点 [4] 江苏银行经营业绩 - 2024年实现营业收入808.15亿元，同比增长8.78%，归母净利润318.43亿元，同比增长10.76%，持续稳居上市银行第一方阵 [1] - 报告期末不良贷款率为0.89%，处于上市以来最低水平，展现极强风险管控能力 [1][9] 江苏银行息差与盈利情况 - 通过优化资产负债结构等举措，净息差显现企稳迹象，报告期末为1.86%，息差降幅从上年34个基点大幅缩减至12个基点，优于行业平均 [2] - 2024年末利息净收入559.57亿元，同比增长6.29%，在行业息差承压周期中收入稳定性强 [2] - 主动优化业务结构，非息收入贡献度提升，手续费及佣金净收入44.17亿元稳健增长，投资收益、公允价值变动净收益分别达146.50亿元、37.55亿元 [3] - 年化ROE、ROA分别提升至13.59％、0.91％，持续稳居行业前列，彰显高效资源配置与价值创造能力 [4] 江苏银行业务转型情况 对公业务 - 深耕对公业务，构建服务实体经济立体化金融支持体系 [5] - 科创金融领域，以数智化转型为突破口，推出“科创e贷”等产品，优化“科创融”服务体系，打造产品矩阵及特色产品 [5] - 绿色金融领域，围绕“美丽江苏”建设出台专项方案，创新多元化融资模式，支持重大工程 [5] - 报告期末制造业贷款余额突破3033亿元，同比增长19.41％，科创贷款余额2326亿元，同比增长22.80％，绿色融资规模超5509亿元，同比增长22.40％，普惠型小微贷款余额达2105亿元，同比增长21.36％ [6] 零售业务 - 持续深耕零售领域，以财富管理为核心，依托数字化构建服务平台与运营体系，提升服务效率与体验 [6] - 报告期末零售存款余额攀升至8229亿元，较上年末增长16.21%，零售贷款余额达6748亿元稳健增长，财富管理AUM达1.42万亿元位居城商行首位 [6] 江苏银行数字化转型情况 业务融合 - 对公端搭建供应链金融平台，升级“苏银e链”服务体系，2024年末供应链贷款余额超2200亿元 [7][8] - 零售业务推出多种场景应用，推进业务线上化、智能化、集中化，智慧化改造网点，释放柜面资源 [8] - 数字化与财富管理融合，手机银行APP月活跃客户量超700万位居城商行首位 [8] 风险防控 - 深化大数据应用提升风控能力，自主研发“智慧小苏”大语言模型支持风控数智化转型 [8] - “智慧小苏”处理企业贷款申请合同审核，文本提取准确率达95%，简化质检流程，提高合规审核效率 [9]