贷款产品结构与融资成本 - 阳光闪贷保贷款产品存在捆绑保险费现象 借款人实际融资成本显著高于名义年化利率 例如15万元贷款名义年化利率8% 但每月需支付1290元保险费 导致实际年化融资成本达18.32% [2] - 贷款综合成本构成包含本金 利息及保险费三部分 其中保险费金额甚至超过利息 以4万元贷款为例 每月利息190元而保险费达352元 [4][6] - 产品公告显示综合年化融资成本区间为12.14%-24% 虽未超过24%司法保护上限 但保险费占比过高导致实际成本接近区间上限 [4] 保险条款与信息披露 - 保险合同明确记载每月保费金额 但投保人普遍反映未被告知保费条款 销售人员涉嫌淡化保险费用信息 [4][5] - 个人贷款保证保险功能是为借款人提供增信支持 当借款人拖欠贷款达索赔等待期时 保险公司向银行赔付剩余本息 但投保人需向保险公司归还理赔款及未付保费 [6][7] - 保险销售过程缺乏"双录"证据 双方均未能提供录音录像证明信息披露是否充分 导致保险合同有效性存在争议 [4][5] 监管政策与合规要求 - 金融监管总局要求商业银行完整掌握增信服务实际收费 确保单笔贷款综合融资成本符合规定 不得通过拆分利率和保费变相提高成本 [3][8] - 根据最高人民法院规定 金融借款合同各项费用总和不得超过年利率24% 若费用显著背离实际损失 借款人可请求调减超过24%部分 [3] - 监管新规明确禁止增信服务机构以咨询费 顾问费等形式变相提高费率 平台运营机构不得向借款人收取息费 [8] 消费者权益与投诉情况 - 黑猫投诉平台近30天出现55条相关投诉 集中反映捆绑保费 保费过高及未告知等问题 [2] - 借款人提出提前还款时 客服拒绝退还已支付保费 仅允许多余期数保费豁免 [6][8] - 行业提醒消费者需仔细阅读保险条款 主动询问不明费用并保留沟通记录 通过正规渠道维护自身权益 [9]