文章核心观点 - 广州农商银行凭借独特经营策略和韧性，在行业整体承压下交出“稳中有进”答卷，实现“一降两升”，为中小银行应对行业周期波动提供借鉴，中小额资产成新增长引擎 [1][2][4] 行业情况 - 银行是顺周期行业，经营与宏观经济走势紧密相连，2024年全球地缘政治冲突频发、国内经济增速放缓、利率下行，银行业面临净息差压缩、资产质量承压、盈利增速放缓等挑战 [4] - 存款竞争激烈，大行以低资金利率优势“抢滩”下沉业务，中小银行压力和挑战增大 [7] 广州农商银行经营业绩 营业收入 - 2024年营业收入降幅收窄，由2023年下降19.47%减为2024年下降12.79%，降幅收窄6.68个百分点 [4] 资产质量 - 2024年不良贷款率较上年末下降0.21%，降至1.66%，为近5年最低水平；拨备覆盖率184.34%，较上年末提升19.71% [4] 贷款结构 - 融入国家和省市高质量发展大局，加大对高科技、绿色低碳产业及中小额贷款业务支持，科技型企业贷款余额340.77亿元，客户数1314户，同比增加387户；专精特新企业客群贷款余额184.1亿元，客户数932户；制造业中长期贷款、绿色贷款、普惠小微自营贷款较上年末增长43.2%、39.4%、18.3%，远超全行贷款平均增速 [5] 资本实力 - 2024年各项资本充足率均优于监管标准，资本充足率达14.52%，较上年同比微增0.85个百分点；一级资本充足率为11.42%，同比增加0.30个百分点；核心一级资本充足率为9.90%，同比增长0.07个百分点 [5] 中小额资产发展情况 发展模式 - 依托地缘人缘和经营管理优势，提出坚守支农支小、立足主责主业，加快发展中小额资产业务，培优塑强中小额资产核心竞争力和营业网点竞争力的发展模式 [8] 业务成果 - 2024年累计投放中小额贷款超1000亿元，同比增长近50%，5000万元以下中小额公司信贷余额540.5亿元、较年初增长41.7%，在公司贷款占比13.1%、较年初提升3.8%；零售贷款余额860亿元、较年初增长16.8% [8] 业务发展举措 业务战略 - 2023年提出深入实施中小额信贷业务“三千亿工程”，把业务发展重点放在助力制造业产业集群发展、民营经济和居民消费水平提升上，支持新兴产业、未来产业、“百千万工程”、绿美广州生态建设等 [10] 业务流程 - 设立中小额信贷审批中心，优化审批权限及流程，加快数字化转型，实现“快办快审快批”，发挥营业网点营销主阵地作用，提升网点营销效能 [10] 产品设计 - 构建“2+3+N”公司信贷产品体系、“3+N”普惠金融产品体系，围绕四大重点客群，结合区域经济和细分市场融资需求，创新研发33项广州本土特色市场特色产品 [10][11] 业务成果 - 产业园区和专业市场累计贷款发放1099笔、贷款规模21.01亿元；普惠型涉农贷款余额106.91亿元，惠及近万户；普惠型小微企业贷款余额516.68亿元、较年初增长13.62%；特色产品累计投放105.92亿元，提升区域内普惠金融覆盖面 [11] 未来展望 - 2025年将开展“资产效益年”活动，深耕区域产业，加强行业研究，加快提升中小额、第二产业、固定资产贷款占比，为省市高质量发展注入金融动能 [12]