智能辅助驾驶"兜底"方案现状 - 多家新能源车企推出辅助驾驶"兜底"方案，如小鹏汽车、阿维塔、鸿蒙智行等，车主在使用辅助驾驶功能过程中发生事故，若符合相应条件，即可触发赔付，业内称之为"智驾险" [1] - 小鹏汽车的智能辅助驾驶安心服务费用为239元/年，最高补偿100万元，从开启智驾到智驾退出5秒以内的事故可赔付 [2] - 小米汽车计划联合行业头部保险机构推出"小米智驾保障服务"，提供最高300万元的保障金额 [2] - 鸿蒙智行、阿维塔等推出的类似权益保障金额可高至数百万元，鸿蒙智行的保障权益购车时随车赠送，价值约4000元 [2] "智驾险"的性质与特点 - "智驾险"并非在监管部门备案的真保险，是车主购买交强险和商业车险后的权益类选项，一般由车企赔付而非保险公司 [1] - 保险产品必须由保险监管部门批准成立的保险公司才能开发经营，业内将此类智能驾驶保障计划称为"智驾险"容易与真正的保险产品混淆 [3] - 交强险和三者险已覆盖基本交通事故风险，"智驾险"增加了消费者的经济负担，且目前只能通过车企购买 [3] - 智能驾驶系统存在软件故障等风险，现有车险可能无法完全覆盖，这类保障计划能填补保障空白 [3] 车企与保险公司的角色 - 在"智驾险"中，赔付由车企负责，用户需先购买与小鹏汽车合作的保险公司的商业险，才能购买小鹏汽车的"智驾险" [4] - 此类保障计划的承保方是车企自身，由车企负责"兜底"，尤其是在用户未启用车险或车险赔付额度用尽之后 [4] - 保险公司参与精算建模、测算赔付边界，为车企量身打造权益方案，赔付标准、保障触发条件等核心机制借鉴了保险产品的设计框架 [6] - 保险公司通过早期参与车企辅助驾驶保障权益的设计，获得珍贵的出险样本，为未来推出真正的辅助驾驶保险产品打基础 [6] 行业挑战与发展方向 - 目前的辅助驾驶技术主要处于L2级，离L3级还是"将满未满"状态，"人机共驾"情形下，责任厘定存在挑战 [1] - 保险公司尚未推出智驾保险的原因包括缺少相关经验数据、缺少统一的责任认定标准、智能驾驶数据的真实性与透明度存在问题 [7] - 金融监管总局等四部门提出要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶对车险经营的中长期影响 [8] - 未来推出真正意义的智驾险，可能会从比亚迪、特斯拉这类车企系保险公司开始，需加快完善立法，明确不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分 [9]