重疾险市场演变 - 重疾险曾是健康险市场的核心产品，支撑保险公司的利润与价值，但目前已逐渐被边缘化 [1] - 市场转折点为2021年重疾险新旧定义切换，自2021年2月起行业开始销售基于新规范的产品 [1] - 新旧定义切换时保险公司狂售老款产品，重疾险迎来高光时刻，但切换后产品销售呈现断崖式下滑，至今未能走出低谷 [1] 新兴短期重疾险产品 - 近期多个互联网保险平台联合保险公司推出百元买百万保额的短期重疾险，如蚂蚁保联合众安保险推出“健康福·百万重疾（保1年）”，首信保险代理联合泰康在线推出“安心保·百万重疾险” [2] - 产品形态以高保额低保费为卖点，主要为一年期产品，例如30岁有社保男性选择100万保额基础责任方案，月缴保费仅79元，附加轻/中症保障后月缴保费仍控制在100元以内 [2] - 产品保障包括160种重疾确诊即赔50万元现金用于收入补偿及康复支出，同时提供0免赔的50万元重疾医疗保险金，覆盖住院、手术及靶向药等费用 [2] 短期重疾险的市场作用与影响 - 短期重疾险缓解了重疾险“贵”的问题，使保障惠及更多人群，特别是通过互联网流量扩大客户群体和保险覆盖面 [3] - 此类产品让更多人接触和认识保险，为保险公司培育未来潜在客户，并提供低成本获客场景，便于后续营销其他保险产品 [3] 短期与长期重疾险核心差异 - 长期重疾险保障期限为20年、30年或终身，是市场主流，定价采用均衡保费方式，缴费期内年保费不变 [4] - 短期重疾险在客户年轻时保费较低，但随年龄增加保费水平快速上涨，且存在年龄增大后因健康状况变化可能需加费承保或遭遇拒保的风险 [4] 不同产品的适用人群 - 长期重疾险主要适合家庭经济支柱、预算较充足和健康风险保障需求较高的人群 [5] - 短期重疾险主要适合资金相对紧张的人群、有特定重疾保障需求的人，如刚工作的年轻人或希望获得恶性肿瘤保障的带病人群 [5] 短期重疾险的市场前景 - 业内普遍认为高杠杆短期重疾险难以成为市场主流，原因包括件均保费有限致保险公司难主推，以及保费随年龄增长和续保不确定性难以满足长期保障需求 [6] - 长期重疾险被视为大多数家庭健康保障的基石，其“终身保障+储蓄功能”不可替代，尤其对家庭支柱和高负债人群至关重要 [6] - 未来长期重疾险需转型，如融合健康管理服务、细化分层设计，以适应医疗成本上升和消费需求变化 [6]