公司治理问题 - 董事长陆华裕自2005年担任董事长以来已连续任职20年远超监管规定的累计任职不得超过6年的上限[3] - 董事会结构失衡外部董事中4名来自宁波本地企业或高校存在潜在关联关系独立董事中有2名任职已超过10年违反连任不得超过6年的规定[4] - 董事长超期任职引发治理结构失衡和内控机制失效导致合规风险频发[6] 财务表现与盈利质量 - 2025年前三季度保持营收和归母净利润双位数增长但增长依赖规模扩张与低基数效应非源于业务质量提升[4] - 2025年上半年非息收入同比仅增1.34%手续费及佣金收入同比增长6.32%但实质为低基数修复而非增量突破[4] - 2025年前三季度核销不良贷款86.09亿元核销规模相当于同期净利润的38.36%近四成净利润被用于消化不良[5] 资产质量与风险 - 前三季度新增贷款中长三角地区占比高达68%区域集中度显著上升小微企业贷款不良率远超整体水平[5] - 通过高核销缓暴露的方式修饰不良指标实际风险压力远超账面数据拨备覆盖率连续两年呈下滑趋势[5] - 拨备计提呈现被动补提痕迹信用减值损失同比增长显著拨备结构更多依赖一般性风险准备反映对具体资产风险的判断趋于模糊[5] 合规与内部控制 - 公司及其分支机构频繁收到监管罚单涉及贷款三查失效理财销售适当性缺失债券交易违规数据报送错误等多类违规行为[6] - 湖州分行因贷款管理不审慎部分贷款资金被挪用至房地产领域被罚黑猫投诉平台上关于宁银消金的投诉激增焦点集中在暴力催收利率超标捆绑销售保险等问题[6] - 2025年前三季度合规与风控支出占营收比重达3.4%高于城商行平均水平3.2%但合规风险仍频发反映合规管理体系的被动性和低效性[7] 信息披露问题 - 未按监管要求详细披露房地产相关贷款敞口异地分支机构资产质量客户集中度等关键指标以模糊表述带过损害投资者知情权[6]