带病体保险市场现状与规模 - 中国带病体保险市场呈现高速增长态势，2024年市场规模已突破120亿元，同比增长50% [1] - 带病体人群面临沉重的医疗负担，其平均治疗费用高达8.7万元，约为2024年全国居民年可支配收入的2.1倍，重大疾病患者平均治疗费用更达15.4万元 [2] - 青年重疾群体每月购药花费达769元，相当于百万医疗险保费的20倍 [2] - 4个家庭中就有1个家庭需照护失能老人，平均每月照护费用为3563.56元 [2] 带病体人群特征与保障缺口 - 中国60岁以上人口已达3.1亿，占全国总人口的22%，其中75%的老年人至少患有一种慢性病 [2] - 慢病年轻化趋势加剧，青年群体亚健康、慢病患病率已是银发群体的两倍 [2] - 亚健康、慢性病和结节是带病体面临的三大健康问题，合计占比超70%，其中28.7%的受访者同时存在两种及以上健康问题 [2] - 女性带病体患结节类疾病占比27.2%，显著高于男性的17.4%；而男性“三高”等慢性病和心脑血管疾病占比分别为27.2%和14.7%，高于女性群体 [2] - 带病体投保面临多重障碍：52.4%的带病体认为“可选择的保险产品很少”，49.3%需单独加费承保，40.7%遭遇保障责任除外，29.5%因无法通过健康告知被拒保 [3] - 细分群体中，73.8%的孕妈妈认为孕期保险产品有限，38%的结节青年因“除外承保”放弃购险，55%的银发姐姐群体认为可选择的产品较少 [3] 市场需求与支付意愿 - 带病体支付意愿强烈，75.4%的受访者愿意为承保既往症额外支付保费，年均支付意愿达4049元 [3] - 市场存在巨大的、未被满足的潜在需求，带病体人群的保障仍存在显著缺口 [3] 行业创新与科技赋能 - 行业利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时 [4] - 水滴保2025年累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健告，平均1.14天上线一款带病体产品 [4] - 水滴保通过智能风控模型和精准需求分析，推出“行业首款免健告且保证续保5年的医疗险”看病保、“行业首款免健告母婴险”接好孕等具有行业创新意义的产品 [4] - 水滴保AI核保工具“KEYI.AI”能够将复杂健康险核保平均处理时间缩短80%，并可为被拒保客户推荐其他适合保险产品 [6] - 水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”，通过AI赋能与产品共创，聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求 [6] 政策与行业发展建议 - 报告建议政府和企业共同发力，推动带病体保险产品发展 [3] - 政策层面建议完善顶层设计，明确将带病体保险纳入普惠保险范畴；完善基础设施，加快建立行业共享数据库；创新监管方式，加强带病体保险的监管 [3] - 机构层面建议重视带病体保险业务发展，强化数字赋能、技术赋能，由提供赔付向提供服务转变 [3] - 带病体保险创新发展不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求 [4]