文章核心观点 - 中国人民银行发布《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，标志着数字人民币体系将从2026年1月1日起进入全新的“数字存款货币”时代，其计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将全面升级实施 [1][4] 数字人民币发展现状与规模 - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额达16.7万亿元 [1][4] - 通过数字人民币App开立的个人钱包数量为2.3亿个，单位钱包数量为1884万个 [1][4] - 多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额中占比约95.3% [1][4] 数字人民币2.0版的核心定义与职能 - 未来的数字人民币是中央银行提供技术保障与监管、具有商业银行负债属性、以账户为基础、兼容分布式账本技术的现代化数字支付和流通手段 [1][5] - 它具备货币的价值尺度、价值储藏和跨境支付职能 [1][5] - 制度安排明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是商业银行负债，标志着从现金型1.0版进入存款货币型2.0版 [2][5] 新的计量与管理框架 - 《行动方案》规范了数字人民币计量框架，将银行类运营机构的数字人民币纳入准备金制度管理，其钱包余额统一计入存款准备金交存基数 [2][5] - 参与运营的非银行支付机构需实施100%的数字人民币保证金 [2][5] - 数字人民币钱包余额将按照流动性分别计入相应的货币层次 [2][5] 技术方案与生态建设 - 数字人民币研发依托现有银行账户的成熟管理优势，并非另起炉灶 [2][5] - 《行动方案》明确了“账户体系+币串+智能合约”的数字化方案，旨在升级现有账户体系 [2][6] - 方案提出在新型账户基础上推动新兴技术应用，提升人民币发行、流通、支付等环节的数字化与智能化水平 [6] - 将升级数字人民币智能合约生态服务平台，支撑构建智能合约开源生态体系 [6] 治理与运营架构 - 在“管”的层面，中国人民银行将建立数字人民币管理委员会，统筹业务条线进行功能监管 [3][7] - 在“办”的层面，确保系统运行的安全性与连续性 [3][7] - 在数字货币研究所管理下，设立数字人民币运营管理中心和国际运营中心，分别负责央行端系统与跨境业务系统的建设、运行与安全防护，形成支持国内国际双循环的“两翼”格局 [3][7]