文章核心观点 - 中国人口老龄化加速，60岁及以上人口突破3亿，占总人口21.8%，推动养老金融从个人财富管理升级为社会经济重要议题 [1] - 商业银行的养老金融服务正经历从“账户管家”向覆盖全生命周期的“终身伙伴”的深刻转型 [1] - 以兴业银行为代表的头部银行实践，揭示了政策、市场与行业多重驱动下的养老金融未来发展方向 [3] 商业银行养老金融的角色演变 - 起点：账户管家 - 在养老保障体系建设初期，商业银行作为“账户管家”，核心职能是资金的安全保管、便捷支取与基础结算，满足了当时老年群体相对单一的金融需求 [5] - 此角色搭建了养老资金流通基础通道，积累了账户管理经验，但服务被动且局限于资金层面 [5][7] - 随着养老“三支柱”体系完善，银行以账户管理为核心，围绕三大支柱拓展业务 [7] - 升级方向：终身伙伴 - 因人口老龄化加深和居民需求升级，传统“账户管家”模式的局限性凸显：服务被动单一、覆盖范围狭窄、产品同质化严重 [10] - “终身伙伴”的核心是从“管钱”转向“管人”，构建全生命周期、综合化的养老金融服务体系 [11] - 其特征包括：服务覆盖“备老—养老—享老”全周期；内容上实现金融与非金融（如健康管理、文娱社交）融合；模式上强调主动、专业化服务与数字化体验升级 [11][12] 兴业银行的实践案例 - 整体布局 - 公司是国内养老金融先行者，早在2012年率先推出“安愉人生”品牌，经过十余年迭代，构建了全方位养老金融发展新体系 [3][13] - 三大支柱业务成果 - 第一支柱：以金融社保卡为载体，与全国22个省市自治区合作，发卡量超186万张 [8] - 第二支柱：以薪酬福利类年金业务服务五大场景，截至2025年10月末，管理资金余额58亿元，管理个人账户数超5万户 [8] - 第三支柱：提供个人养老金全流程服务，致力于“优选品备足货”，截至2025年10月末，累计开立个人养老金账户超760万户，个人养老金产品数量246支，位列行业前列 [8] - “终身伙伴”服务体系探索 - 系统性构建“六边形”个人养老客户服务体系，包括：养老智慧账户、财富管理策略、“金融+非金融”服务、养老金融服务网点、专业人才队伍、以及“互联网+金融+养老”的养老生态圈 [13] 行业发展的驱动与意义 - 养老金融角色的转型是行业响应民生需求、服务银发经济的必然选择 [14] - 这一变革推动养老金融服务体系完善，缓解基本养老保险保障压力，并撬动银发经济高质量发展 [14]