数字人民币发展新阶段与核心制度安排 - 中国人民银行出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，新一代数字人民币体系将于2026年1月1日正式启动实施 [1] - 新制度明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版 [1][5] 数字人民币试点成效与全球地位 - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元 [2] - 通过数字人民币APP开立个人钱包2.3亿个，单位钱包1884万个 [2] - 多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额中占比约95.3% [2] - 在各国中央银行试验推进的项目中，数字人民币处于领跑态势 [2] “全局一本账”双层运营架构的具体内涵 - 顶层中央银行端负责业务规则、技术标准制定及相关基础设施的规划、建设和运营 [4] - 二层商业银行端为个人和单位开立数字人民币钱包，负责客户资金安全与支付服务，承担合规和反洗钱责任，并纳入存款保险范畴 [4] - 非银行支付机构提供的数字人民币属于其负债，依法纳入数字人民币保证金监管 [4] 风险防控与金融稳定机制 - 将银行类运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其钱包余额统一计入存款准备金交存基数 [5] - 参与运营的非银行支付机构实施100%的数字人民币保证金 [5] - 数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次 [5] 激励相容与业务发展安排 - 银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定 [6] - 银行可对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，并由存款保险提供与存款同等的安全保障 [6] 技术应用与跨境支付发展 - 综合运用数字币串、智能合约和区块链等技术，使数字人民币进入数字支付时代 [7] - 在上海设立数字人民币国际运营中心并推广多边央行数字货币桥，是区块链技术的现实运用 [7] - 数字人民币跨境使用将通过技术迭代持续扩大接入范围，降低服务成本，助力贸易投融资便利化 [7] 管理体系与监管框架 - 中国人民银行将建立数字人民币管理委员会，统筹相关业务条线进行功能监管 [8] - 在数字货币研究所设立自律办公室，牵头制定并推动落实运营展业自律规范 [8] - 设立数字人民币运营管理中心和国际运营中心，分别负责国内系统与跨境业务系统的建设运行和安全防护，形成“管办分离”机制 [8] - 通过“总对总”监管数据接口和在区块链服务平台增设监管节点，提高监管部门获取数据的实时性和有效性 [8]