数字人民币2.0版核心升级 - 新一代数字人民币将于明年1月1日起正式启动实施，核心变化是从数字现金迈入数字存款货币时代，可为钱包余额计付利息 [1] - 此次升级涉及计量框架、管理体系、运行机制和生态体系的全面调整 [1] 定位与统计口径变化 - 调整前，数字人民币主要定位于现金，并从2023年起纳入流通中货币(M0)统计口径 [2] - 调整后，数字人民币将从数字现金时代进入数字存款货币时代 [1] 负债属性与运营责任转移 - 客户在商业银行钱包中的数字人民币变为以账户为基础的商业银行负债，而此前现金是央行的负债 [3] - 数字人民币从央行负债变为商业银行负债，标志着其由现金型1.0版进入存款货币型2.0版 [4] - 商业银行成为数字钱包开立、场景开发和技术维护的主要运营者，对流通的安全性、可靠性、连续性等负有直接责任 [4] 对银行体系与生态的影响 - 数字人民币改为数字存款货币后，将大大提高其在银行体系的流动性 [2] - 实现商业银行权责统一后，商业银行将更有动力围绕数字人民币提供更多金融服务 [4] 用户使用体验与安全 - 支付体验和可控匿名的特色不会改变，但可以作为存款计息，不实名的账户无法获得存款计息 [5] - 商业银行需负责客户数字人民币安全，承担合规和反洗钱责任，并纳入存款保险范畴，最高偿付限额为50万元人民币 [6] - 非银行支付机构为客户提供的数字人民币属于其自身负债，将实施100%的数字人民币保证金监管 [6] 发展现状与数据 - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元 [7] - 通过数字人民币App开立个人钱包2.3亿个，单位钱包1884万个 [7] - 多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，累计交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币在各币种交易额占比约95.3% [7]