数字人民币升级至2.0版并开始计息 - 数字人民币App迎来2.0版本升级，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息，标志着数字人民币从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代” [1] - 此次升级是数字人民币App自2022年1月公开上架以来的第54次迭代更新 [1] 计息规则与实施细节 - 计息自2026年1月1日起生效，10家指定运营机构将为开立在该行的数字人民币实名钱包余额按本行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致 [2] - 当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [2] - 利息按季度结算，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日，用户可在结息日后于数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额 [6][16] - 未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止 [6][16] 计息适用范围与钱包分类 - 仅对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与 [6][8] - 钱包根据客户身份识别强度分类管理：四类钱包（非实名）仅需手机号；三类钱包需手机号和身份证；二类钱包需手机号、身份证并绑定银行账户；一类钱包需前往运营机构现场办理相同验证 [6] 政策依据与体系转型 - 此次调整依据央行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息需遵守存款利率定价自律约定 [8] - 数字人民币本质由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数，标志着其进入“数字存款货币”新阶段 [8][9] - 新体系下，数字人民币是央行提供技术保障并监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点的现代化数字支付和流通手段 [9] 转型的核心考量与影响 - 转型三大核心考量：一是防控风险，避免去中介化冲击银行信贷派生功能，纳入存款准备金和存款保险体系以保障金融稳定；二是适配用户对生息资产的偏好，解决无收益导致的推广痛点；三是衔接现有银行体系，降低反洗钱、KYC等合规成本 [10] - 数字人民币转为存款后计入商业银行负债端，商业银行可据此开展资产运用与货币派生业务，形成稳定收入来源，推广动机从“被动履责”转向“主动运营” [10][11] - 明确的存款保险保障消除了用户端的信用疑虑，数字人民币被纳入传统货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的政策变量（数字人民币利率） [11] 运营机构与未来展望 - 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付） [1] - 央行正在推进运营机构的扩容工作 [1] - 业内专家透露，商业银行正在准备很快推出用数字人民币购买所有传统理财产品的服务 [1][10] - 业务运营机构后续将为用户提供更多存款类产品 [18]