数字人民币发展成就 - 数字人民币试点已十年，在全球央行数字货币领域成就巨大[1] - 支付场景全面，支持超过1000万个场景的支付结算，几乎覆盖所有支付需求[1] - 支付方便性在一般环境下与其他支付方式相当，在无电无网络等特殊环境下更优[1] - 在预付款消费等场景结合智能合约，实现了支付与合约执行的监督管理功能[1] - 与中国香港、泰国等经济体合作的数字货币桥项目取得实质性进展，探索了多币种央行数字货币跨境支付可行路径[1] - 作为法定货币实现“支付即结算”，支付即时到账，无需兑换或托收操作，而稳定币等支付凭证仍需后续结算[2] - 在技术创新应用方面也有许多可圈可点之处[3] 推广应用中的不足与原因 - 民众使用主动性不足，企事业单位持有意愿不强，商业银行缺乏推广积极性，跨境支付尚不流畅[4] - 试点侧重支付环节技术及场景开发，整个管理体系和规则体系尚不清晰，导致各参与方权利、义务、利益不明[4] - 数字钱包和App功能单一，基本只用于支付，而用户习惯的第三方支付App则功能丰富，支付仅为辅助功能[4] - 定位局限于M0（流通中现金），与银行账户体系关联不紧，支付快捷优势相比银行账户效益不明显[5] - 对个人和企业而言，货币不仅是支付工具，更是需要产生收益的“资金”，资金管理的安全、方便和效益比支付快捷更重要[5] - 商业银行办理数字人民币业务义务与利益失衡，推广会减少存款及收益，同时需投入大量资金和人力成本用于发行和维护[5] - 跨境支付遭遇“钞与汇”难题，定位为M0的数字人民币在境外对接收方而言是不断损失时间价值的现钞，且能否被当地银行用于发放贷款尚不明确[5] 未来发展建议 - 以法规形式确立数字人民币在数字化环境下的无限法偿地位[8] - 所有收款机构都必须具备收受数字人民币的条件，线下需安装相关机具，线上支付场景需自动接入数字人民币支付接口[8] - 各类线上应用程序和应用场景应可被数字人民币持有人接入数字钱包或App，使其成为持有人的专属多功能应用程序，适应数字化生存需要[9] - 数字人民币是货币本身而非支付方式，收款人可以拒绝信用卡或第三方支付，但不能拒绝数字人民币和人民币现钞[9] - 建议将数字人民币定位从M0调整为M1（M0+活期存款）[10] - 具体方案可考虑：将实名制数字钱包中的数字人民币定位为活期存款，匿名钱包中的仍为M0，两者相加即为M1[10] - 另一种方案是持有人数字钱包作为在商业银行的结算账户，商业银行按钱包余额向央行缴存准备金，并可给予实名制钱包一定利息[12] - 采用商业银行结算账户方案的好处包括：持有人可获得存款利息，有利于提高持有意愿；商业银行不减少存款且可运用资金获利，提高推广积极性；解决跨境支付中钞汇转换麻烦；有利于更广泛的批发式跨境支付结算[12] - 需逐步统一技术标准，建立统一运营平台，降低商业银行及收款机构接入成本，取消运营机构夹层设置，形成低成本、公平竞争的运行环境，使系统成为公共基础设施[13] - 需尽快制定数字人民币管理办法，包括会计记账、核算规则，明确各利益相关方义务和利益，保证发行管理规范性及市场竞争公平性[13] - 各项措施相互关联，需综合满足持有人生息、无限法偿地位确认、钱包多功能化等需求，同时满足商业银行意愿，并兼顾国内流通与跨境支付顺畅，慎重选择定位M1的具体方案[14] 发展机遇与当前重点 - 随着国际政治博弈演进及“去美元化”进程，人民币国际化迎来窗口期，许多国家和金融机构对利用数字人民币创新跨境支付结算模式抱有期待[6] - 当前支付场景走通已不是问题，发展重点在于解决个人和机构的持有和应用意愿、调动商业银行推广积极性、明确各类相关者义务和利益、处理好与银行账户关系、保证跨境支付结算顺畅平滑[1][6]