数字人民币计息政策升级 - 自2026年1月1日起，数字人民币钱包余额将按银行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致 [2][3] - 此举标志着数字人民币从“数字现金”（1.0版）迈入“数字存款货币”（2.0版）时代 [2][3] - 中国将成为全球首个为央行数字货币（CBDC）计息的经济体 [2] 政策实施主体与意义 - 工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行六大国有银行率先发布公告执行计息政策，其余银行类运营机构将遵循统一政策 [3] - 计息有助于提高用户使用意愿、拓展使用场景，并巩固中国在全球央行数字货币探索中的领先地位 [2] - 2.0版数字人民币具备价值尺度、价值储藏和跨境支付三大核心职能，正式进入数字支付时代 [3] 数字人民币基本定义与定位 - 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币，与实物人民币等价，具有法偿性 [6] - 其定位为M0（流通中现金），与实物人民币一致，此前不计付利息 [10] - 由指定运营机构参与运营，基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能 [6] 数字人民币核心特性 - 账户松耦合：无银行账户的社会公众或短期来华境外居民可开立钱包享受基础金融服务或进行日常支付 [8] - 低成本：人民银行不向运营机构收取费用，运营机构也不向个人客户收取兑出、兑回服务费 [12] - 支付即结算：基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算 [14] - 可控匿名：遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，平衡隐私保护与反洗钱、反恐怖融资等监管要求 [16] - 安全性：运用数字证书、数字签名、加密存储等技术，保障全生命周期安全 [17] - 可编程性：通过加载智能合约，可根据商定条件实现自动支付交易，促进业务模式创新 [19] 数字人民币与第三方支付的区别 - 数字人民币是“钱”，即法定货币，商家不能拒收，不收取任何费用，支持离线交易和可控匿名 [21] - 第三方支付（如微信、支付宝）是“钱包”，商家可以拒收，依赖网络，提现可能产生服务费 [23] 数字人民币的优势 - 降低发行与回收成本：无需实体印钞材料与设备，也免去回收磨损人民币的成本 [25] - 助力打击违法犯罪：每一笔流通均有数据记录，有助于打击电信诈骗、洗钱等行为 [27] - 推动人民币国际化：数字货币在国际交易结算和清算中更便捷，有利于人民币走向世界 [29] 数字人民币应用场景 - 已覆盖交通出行、购物消费、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴及跨境结算等多个领域 [31] - 形成覆盖线上线下、可复制推广的应用模式，具备线上线下及离线支付兼容的通用混合型货币能力 [31]