数字人民币升级核心观点 - 数字人民币自2026年1月1日起从“数字现金”升级为“数字存款货币”，钱包余额将按银行活期存款挂牌利率计付利息，标志着其发展进入新阶段 [1][3] 数字人民币的定义与属性 - 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币，与实物人民币等价，具有法偿性 [3] - 与虚拟货币存在本质区别，数字人民币有国家信用背书，而虚拟货币是去中心化的虚拟资产，价格波动剧烈 [3] - 遵循“小额匿名、大额依法可溯”原则，兼顾隐私与监管需求 [6] 对消费者与支付格局的影响 - 升级为“数字活期存款”后，实名钱包余额可计付利息，有助于提升用户持有意愿 [5] - 提供“双离线支付”功能，通过手机NFC可在无网络环境下完成支付 [5] - 通过“可视硬钱包”等创新形式，解决了老年人等群体使用智能手机支付的困难 [5] - 数字人民币是“钱”，而微信、支付宝是“钱包”，两者是互补共存关系，数字人民币已接入微信、支付宝的支付选项 [6][7] - 长期看，数字人民币可能为支付格局带来“鲶鱼效应”，催生“数字人民币+”新商业模式 [6] - 钱包内50万元以内资金受存款保险保障，安全等级与银行存款一致 [5] - “智能合约”属性可在预付消费等场景中有效保护消费者利益 [5] 国家层面的战略意义 - 保障国家金融安全，在极端情况下能维持支付系统正常运行 [8] - 推动人民币国际化，数字货币便于国际交易结算清算，有利于人民币走向世界 [8] - 中国成为全球首个明确将央行数字货币定位为计息存款货币的主要经济体，巩固了其在全球央行数字货币领域的领先地位和规则制定话语权 [8] - 依托高可追溯性强化监管能力，打击洗钱、逃税等违法犯罪行为 [8] - 促进普惠金融发展，为无银行账户人群提供基础金融服务，助力共同富裕 [8]