数字人民币迈入2.0时代 - 中国人民银行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》于2025年1月1日正式实施，标志着数字人民币迈入2.0时代 [3] - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，累计交易金额16.7万亿元，开立个人钱包2.3亿个，单位钱包1884万个 [3] 核心转变：从数字现金到数字存款货币 - 《行动方案》明确数字人民币将从数字现金时代迈入数字存款货币时代，成为以账户为基础、具备价值尺度、储藏和跨境支付职能的现代化数字支付手段 [4] - 数字人民币变为数字存款货币，意味着银行机构需为钱包余额计付利息，且受存款保险保护，这将为个人和企业用户带来更多收益 [5] - 作为数字存款，数字人民币无需额外操作即可直接用于理财投资，同时不影响便利支付功能，为商家和企业资金管理调度提供更便捷体验 [5][6] 优化“中央银行—商业机构”双层运营架构 - 《行动方案》进一步优化了数字人民币的双层运营体系，中央银行负责顶层规则、标准制定及基础设施，商业银行负责钱包开立、流通支付及安全合规 [7] - 新规将银行类运营机构的数字人民币纳入准备金制度管理，钱包余额计入存款准备金缴存基数，非银支付机构则实施100%数字人民币保证金 [8] - 此安排明确了客户在商业银行的数字人民币是商业银行负债，使银行能将其纳入资产负债表自主开展资产负债管理，实现权责对等 [7][8] 技术路线与应用优势 - 中国数字人民币发展路线兼容账户型管理优势和区块链效率优势，综合运用账户、数字币串、智能合约等技术，实现低成本、高效率的数字支付服务 [9] - 区块链技术的特性（如难以篡改、可追溯）在证券结算、产权转让、供应链金融等领域具有应用优势 [9] - 在上海设立数字人民币国际运营中心和推广多边央行数字货币桥，是区块链技术的现实运用，旨在提升跨境支付效率 [10] 跨境支付与人民币国际化 - 作为存款货币的数字人民币，解决了现金在跨境支付中钞转汇的难点，更容易被企业及境外银行接受，有助于推动人民币国际化 [10] - 截至2025年11月末，多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币交易额占比约95.3% [10] - 商业银行通过开发数字人民币在跨境支付领域的应用，可提高支付效率并降低手续费，有利于在跨境贸易中获得更大效益 [10]