数字人民币升级核心观点 - 数字人民币于1月1日起正式升级为2.0版，从数字现金升级为数字存款货币，钱包余额可产生利息 [1] 升级内容与用户影响 - 对个人用户最直观的变化是数字人民币钱包里的钱可以产生利息 [2] - 只有完成实名认证的钱包（一类、二类、三类钱包）余额才会计息，四类钱包不计息 [2][3] - 实名钱包余额按结息日挂牌活期利率计息，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日 [2] - 未到结息日清户时，按清户日挂牌活期利率计息到清户前一日止 [2] - 数字人民币应用程序是公共服务平台，聚合各家运营机构钱包，支持消费、转账、支付及多种特色服务 [2] - 为适应特殊群体，数字人民币提供IC卡、可穿戴设备等硬钱包作为补充支付方式，部分支持无网无电支付 [3] 优势与安全保障 - 数字人民币余额计息，并纳入存款保险制度覆盖范围，享受与普通银行存款完全同等的保险保障 [4] - 数字人民币携带中国人民银行发行的币串，更安全互通，可在区块链上进行价值传递 [4] - 数字人民币钱包更标准化，可加载智能合约，支持需要履约保障的复杂应用场景 [4] - 由中国人民银行提供技术支持，防伪、防篡改标准更高 [4] - 用户咨询问题可直接联系其钱包所属的运营机构 [4] 升级动因与行业影响 - 升级旨在贴合法定数字货币定位，支持其创新能力惠及千行百业 [5] - 深化双层运营架构，避免影响商业银行存款派生能力，推动数字人民币与银行业务融合 [6] - 提升数字人民币普惠性，支持公众持有数字人民币并获得收益 [6] - 数字现金转为数字存款货币并计入银行资产负债表，商业银行可对钱包余额自主开展资产负债经营管理 [6] - 优化计量框架不会导致商业银行“存款搬家”，反而有助于明确权责、防控风险、维护金融稳定 [6] - 银行类运营机构的数字人民币纳入准备金制度管理，钱包余额计入存款准备金交存基数 [6] - 非银行支付机构未来将实施100%的数字人民币保证金 [6] - 数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次，明确其为留存于商业银行体系内的负债 [6] - 需配套政策避免隐性壁垒，例如在财政、金融、跨境等领域尚无法完全享受与普通银行账户同等的政策 [7] 发展现状与数据 - 数字人民币采用“中央银行—运营机构”双层运营架构 [8] - 升级后的数字人民币以账户为基础、兼容分布式账本技术，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能 [8] - 截至2025年12月末，试点地区累计交易金额19.5万亿元，处理交易笔数35.7亿笔 [8] - 数字人民币应用程序累计开立个人钱包2.3亿个，已开立单位钱包1908万个 [8] - 自2024年6月试运营至2025年底，多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4868笔，累计交易金额折合人民币约4778亿元 [8] - 在多边央行数字货币桥中，数字人民币在各币种交易额中占比约96% [8]