数字人民币2.0版核心升级 - 数字人民币自1月1日起正式升级为2.0版，从数字现金升级为数字存款货币，钱包余额可产生利息 [1] 计息规则与用户影响 - 只有完成实名认证的一类、二类、三类钱包余额才会计息，四类钱包不计息 [2][3] - 实名钱包余额按活期存款挂牌利率计付利息，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日 [2] - 未到结息日清户时，按清户日挂牌活期利率计息到清户前一日止 [2] 产品形态与使用方式 - 数字人民币应用程序是运营机构共建的公共服务平台，聚合各家钱包，提供消费、转账、支付、缴费、理财等入口 [3] - 为适应特殊群体，提供IC卡、可穿戴设备、SIM卡等硬钱包作为补充支付方式 [3] - 完成适配升级的手机内硬钱包支持在无网无电场景下支付 [3] 安全与保障优势 - 数字人民币余额纳入存款保险制度覆盖范围，享受与普通银行存款完全同等的保险保障 [4] - 数字人民币携带中国人民银行发行的币串，更安全互通，可在区块链上进行价值传递 [4] - 钱包可加载智能合约，支持需要履约保障的复杂应用场景 [4] - 在“中央银行—运营机构”双层运营体系下，用户咨询需联系钱包所属运营机构 [4] 升级动因与政策目标 - 升级旨在贴合通用型法定数字货币定位，让数字人民币创新能力惠及千行百业 [5][6] - 深化双层运营架构，避免影响商业银行存款派生能力，推动数字人民币与银行业务融合 [6] - 提升数字人民币普惠性，支持公众持有数字人民币并获得应有收益 [6] 对商业银行的影响与制度安排 - 数字人民币转为数字存款货币并计入银行资产负债表，商业银行可对其自主开展资产负债经营管理 [7] - 优化计量框架不会导致商业银行“存款搬家”，反而有助于明确权责、防控风险、维护金融稳定 [7] - 银行类运营机构的数字人民币纳入准备金制度管理，钱包余额统一计入存款准备金交存基数 [7] - 非银行支付机构未来将实施100%的数字人民币保证金制度 [7] - 数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次，明确其为留存于商业银行体系内的负债 [7] 运营数据与生态发展 - 截至2025年12月末，试点地区累计交易金额19.5万亿元，处理交易笔数35.7亿笔 [8] - 数字人民币应用程序累计开立个人钱包2.3亿个，已开立单位钱包1908万个 [8] - 自2024年6月试运营至2025年底，多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4868笔，累计交易金额折合人民币约4778亿元，其中数字人民币交易额占比约96% [8] - 数字人民币采用央行与运营机构双层运营架构，是具备价值尺度、储藏和跨境支付职能的现代化数字支付手段 [8]