文章核心观点 - 2026年数字人民币发展的主基调是“稳步发展”，各地中国人民银行分支机构正结合区域定位进行深化部署，推动其从基础支付工具向核心金融基础设施升级 [1][2] - 数字人民币已进入关键的“2.0时代”，应用持续迭代，功能升级，并积累了显著的用户和交易规模 [2][3] - 未来数字人民币的发展将更注重差异化布局、生态构建和价值创造，运营机构的竞争焦点将从钱包数量转向智能合约、数据要素等深层能力 [2][3] 政策部署与区域发展 - 2026年初，北京、上海、四川、重庆等多地中国人民银行分支机构召开年度工作会议，均将“稳步发展数字人民币”列为工作内容之一 [1] - 各地在人民银行总框架下，立足自身区位优势与产业发展重点，探索形成差异化布局、协同化推进的数字人民币发展路径 [1] - 具体部署包括：北京市分行明确稳步拓展数字人民币应用；上海总部提出提升金融管理和服务能力，稳步发展数字人民币；重庆市分行提出优化面向老年人、外籍来华人员的支付服务，同时稳步推进数字人民币；四川省分行提出拓展数字人民币受理环境和使用客群，建立广泛可得、开放持续的应用生态 [2] 发展现状与数据 - 截至2025年11月末，数字人民币累计处理交易34.8亿笔，交易金额达16.7万亿元 [3] - 通过数字人民币App开立的个人钱包达2.3亿个，单位钱包达1884万个 [3] - 多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4047笔，交易金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币交易额占各币种总额的95.3% [3] - 数字人民币App自2022年1月上架以来，累计完成54次更新；2026年1月2日，App完成焕新升级，正式推出2.0版本，进入发展新阶段 [2] - 进入2026年，数字人民币实名钱包余额开始按活期存款挂牌利率计付利息 [2] 未来发展方向与机构角色 - 2026年数字人民币将正式迈入“2.0时代”，发展呈现“顶层设计与地方创新共振”的特征 [2] - 运营机构需深度融入地方经济发展脉络，提供定制化方案；未来竞争核心将从比拼钱包开立数量，转向围绕智能合约、数据要素展开的生态构建与价值创造能力 [3] - 数字人民币应用深化可从多维度展开：一是深度融合政务、跨境、产业等场景，推动向金融基础设施跃迁；二是布局理财、信贷等衍生金融服务，并探索跨境应用创新；三是拓展老年群体、边远地区等长尾市场，挖掘智能合约赋能场景创新的潜力 [3]