数字人民币发展现状与规模 - 数字人民币于2019年首次亮相，2022年APP正式上线，截至2025年9月末，已开设个人钱包2.25亿个，累计交易金额达14.2万亿元，累计处理交易33.2亿笔 [1] - 2025年12月，数字人民币首次在海外老挝完成跨境二维码支付 [1] 2026年推广与生态体系升级 - 2026年起，数字人民币推广将进入快车道，央行实施《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，标志着新一代计量框架、管理体系、运行机制和生态体系开始“跃进式”突进 [4] - 数字人民币被视为电子时代的人民币，预计实物人民币的数量和占比将越来越少 [4] 核心功能与用户体验提升 - 数字人民币支持在手机无网络状态下使用，如同现金 [7] - 数字人民币可与银行卡内人民币存款互通，APP内的存款可计算活期利息，并纳入存款保险保障范围 [7] - 交易记录被央行网络记载并纳入反洗钱规定，使得存入和使用流程更便利，无需商业银行临时补充材料和调查用途 [7] 账户功能与钱包形态 - 数字人民币账户内的资金受存款保险保障，可获取活期利息，并可随时转为定期存款或用于投资理财 [9] - 数字人民币分为硬钱包和软钱包，软钱包可通过下载APP或在其他应用（如微信、支付宝）内开设小程序使用 [9] - 软钱包在无网络时也可进行支付 [9] 跨境支付与国际应用拓展 - 数字人民币在跨境支付方面将更加便捷，央行将推进数字人民币国际运营中心建设，使跨境支付与结算更顺畅、快速 [10] - 基于其清晰的交易记录，正当途径的跨境支付款项支出便利，无需提交复杂的申请流程或用途说明 [10] - 预计未来每位民众在银行都将拥有人民币存款账户及数字人民币存款账户，可用于定期存款、理财、投资、支付和清算 [10]