政策与市场环境 - 2025年3月，国家金融监督管理总局发布通知，明确商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年，政策松绑为7年期汽车贷款产品提供了基础 [2] - 2024年4月，中国人民银行、金融监管总局联合发文，鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等场景加强金融产品和服务创新，以支持合理汽车消费需求 [4] - 在国家稳增长、促消费政策刺激下，商业银行正依托其资金成本优势和广泛渠道网点积极拓展汽车贷款业务，与汽车金融公司的竞争日趋激烈 [5] 产品创新与行业动态 - 特斯拉中国近期推出名为“特悠享”的限时超长期购车方案，罕见地在中国市场提供长达7年的超低息贷款服务，由两家银行作为贷款银行 [1] - 传统新车贷款期限普遍集中在1至5年，部分汽车品牌此前已通过延长贷款年限至7年来刺激销量 [2] - 随着车贷市场饱和度增加，汽车金融行业内市场竞争加剧，各汽车金融公司经营情况出现分化，销量不佳的厂商品牌汽车金融公司发展面临较大挑战 [5] 银行面临的挑战与要求 - 推出7年期汽车金融贷款对银行提出三方面考验：一是风险评估与定价难题，贷款期限越长，宏观经济波动、借款人收入变化等不确定性因素越多 [1][2]；二是盈利与成本管理的挑战，长期限产品通常对应较低利率，压缩利息收入空间，且运营成本更高 [2]；三是资金期限匹配的压力，银行贷款资金主要来自短期存款，而7年期贷款是长期资产，期限错配可能带来流动性管理压力 [1][2] - 贷款期限延长至7年对商业银行的产品设计能力提出更高要求，需要更精准地识别具备长期稳定还款能力的目标客户，并评估车辆价值在更长周期内持续下降对还款行为的影响 [3] - 风险管理需要覆盖更长的贷款周期，主要难点包括缺乏长周期个人信用数据模型，以及抵押品后期残值评估和处置的难度增加 [3] 银行的竞争优势 - 与汽车金融公司相比，商业银行最核心的优势在于资金成本更低，能够向借款人提供更具竞争力的贷款利率 [4] - 银行多年积累了大量客户金融数据，能够借助大数据和征信体系实现更精准的风险识别与定价，这是其开展汽车金融的重要底层优势 [4]