银行汽车消费金融营销策略 - 多家银行在春节购车旺季密集加码汽车金融业务 通过首期免息、贴息补贴、超长周期低息贷款等方案降低购车门槛 并升级车主信用卡权益以抢占市场份额 [1] - 浦发银行针对特斯拉Model Y及部分Model 3车型推出7年超低息贷款 经国家贴息后年化利率低至0.49%起 其中Model 3首月月供低至1788元起 最低首付4.59万元 [3] - 交通银行信用卡推出试驾及分期积分活动 2026年1月20日至3月31日期间 成功预约试驾阿维塔、理想汽车有机会赢取1万积分 成功办理分期且放款达标有机会获赠5万积分 [3] - 上海银行信用卡直客式汽车分期利率为0.20%/月—0.25%/月 近似折算年化利率为4.40%—5.68% 2026年1月1日至3月31日办理特殊品牌分期可享限时优惠利率 最低至0.15%/月 近似年化利率3.31%—3.45% 月供低至约1816元 [4] - 银行推出低息贴息、积分返利等政策的核心目的是降低消费者购车门槛 抓住春节集中释放的购车需求 同时汽车金融属于零售业务中的优质资产 银行加码旨在争抢客户、抢占市场份额 并协同车企和地方政策拉动消费 [4] 地方汽车金融自律规范差异 - 多地银行业启动汽车金融自律规范行动以防范不正当竞争 但在核心的返佣标准设定上 各地呈现显著分歧 [1] - 河南省多家银行发布自律规范 对汽车消费金融业务返佣设定上限标准 一年期产品最高“3%返1%” 二年期最高“6%返2%” 三年期最高“9%返3%” 四年期最高“12%返4%” 五年期最高“15%返5%” 该标准包含对多方合作机构的返佣总和 并杜绝通过宣传费、广告费等变相提高佣金 [5] - 云南省银行业协会自律公约严禁任何形式的返佣行为 落实与中介机构“零费用”往来 杜绝支付提成、佣金及任何形式的权益 此举旨在防止行业内卷和不正当竞争 从源头规避高息高返、成本转嫁消费者等乱象 [6] - 四川省银行业协会此前发起自律公约 共有40家银行业金融机构签署 要求优化与经销商合作模式 降低对客实际利率、合理确定佣金比率 不得以高额返佣等不正当手段抢占市场份额 [7] - 返佣规范差异的核心原因在于不同区域汽车消费市场的成熟度、竞争格局及地方监管侧重点不同 河南的“分级返佣”模式兼顾市场实际交易需求 云南的“零返佣”原则旨在从源头杜绝问题 四川的“合理确定佣金比率”则为市场留出自主调节空间 [8] 行业规范挑战与发展方向 - 针对汽车金融“高息高返”的清理规范源于去年6月 多地银行业协会发布自律公约 促使银行摒弃“以返佣换规模”的畸形业务模式 [8] - 不同返佣模式在实际落地中存在难点 包括各地标准不统一导致的跨区域监管衔接问题 隐性返佣行为隐蔽性强难以全面监管 以及市场主体因规范收紧可能出现业务调整不适应和成本传导带来的执行难度 [9] - 返佣行为规范的核心导向是从根源上杜绝不正当竞争 需明确金融机构与经销商、第三方服务商之间的费用往来边界 防止高返佣变相推高消费者融资成本或通过变相方式突破限制 同时保障消费者自主选择权 避免强制搭售 最终实现汽车金融定价回归合理区间 [9] - 汽车消费金融行业实现良性发展需建立共荣共生、利润分配合理的金融生态体系 从价格内卷式竞争转向价值创造、各方协同服务客户的商业生态 [10] - 商业银行和经销商应围绕汽车消费打造全生态服务体系 在二手车金融、电池租赁、售后回租等上下游业务中挖掘新的价值增长点 让各方均能获得相应价值 推动行业持续健康发展 [10]