退休储蓄挑战 - 研究发现47%的家庭可能没有为退休生活储蓄足够的资金[4] - 对退休资金感到担忧的人数比例从2020年的64%上升至2024年的79%[3] - 社会保障旨在提供安全网而非全部财务支持 依赖其作为主要退休收入来源存在风险[4] 401(k)储蓄策略 - 建议参与公司401(k)计划并至少存入可获得公司匹配缴款的金额 公司匹配被视为免费资金[2] - 建议尽可能向401(k)计划投入最高允许金额 但可从较低比例开始逐步增加[1] - 具体策略示例为从匹配点（如4%）起步 每季度增加1个百分点 一年后贡献率可翻倍至8% 三年内可能达到计划上限[1] 补充退休储蓄工具 - 可在401(k)之外利用IRA或罗斯IRA进行储蓄 两者均为税收优惠储蓄计划[7] - 传统IRA使用税前美元供款 取款时作为收入纳税 罗斯IRA使用税后美元供款 取款时免税[7] - 开设IRA存在资格限制和年度供款限额[7] 退休后工作选择 - 考虑不完全停止工作 继续工作可产生收入 部分时间工作可能足以弥补担忧或实际面临的资金缺口[8] - 退休后工作对心理健康有实质性益处 可避免因离开职场可能失去的目标感、社交圈和为社会做贡献的感觉[9] - 建议提前规划 当前雇主可能愿意提供兼职机会[10] 降低生活成本方案 - 考虑缩小住房规模 子女离巢后对空间需求减少 较小住房通常伴随较低成本[11][12] - 若拥有住房 出售价格较高的房屋购买较便宜住所可快速增加储蓄[12] - 出售家庭住宅涉及情感因素和处置物品的复杂性 最好在实际退休前处理[13] 核心建议总结 - 若储蓄不足 应立即开始尽可能多储蓄[15] - 若担忧停止工作后收入不足 可考虑继续工作[15] - 若有条件 可通过缩小生活规模等方式降低生活成本[15]

社会保障体系前景 - 社会保障信托基金储备可能耗尽 导致工人福利减少 [3] - 婴儿潮一代退休人数持续上升 而向系统缴费的工人减少 [4] - 未来退休人员可能面临福利削减 工人可能面临社会保障税增加 [5] 退休收入策略建议 - 不应将社会保障作为退休收入的主要部分 [4][6] - 从社会保障获得的资金应被视为额外福利而非主要收入来源 [6] - 个人需要成为自己退休计划的“首席执行官” 尽早规划 [6] 具体财务规划措施 - 建议将总收入的15%投资于增长型股票共同基金 [7] - 利用税收优惠账户进行投资 如雇主提供的401(k)和罗斯IRA [7] - 制定包含具体可衡量目标的计划 并与专业人士合作 [6]

社会保障福利申领策略 - 个人最早可在62岁开始申领社会保障福利 达到完全退休年龄在66至67岁之间 具体取决于出生年份 并可延迟申领至70岁 [1] - 延迟申领超过完全退休年龄 每月福利金每年最多可增加8% [2] 延迟申领的复杂性 - 延迟申领福利的简单数学计算存在不足 因其常常忽略了长寿风险 [3] - 若延迟至70岁开始领取但在72岁去世 则仅能获得两年付款 相比之下较早申领即使金额较低 可能带来更高的终身总福利 [4] - 若在70岁前去世 则意味着向该系统缴费数十年却未能获得任何回报 [4] 寿命预期与盈亏平衡分析 - 美国平均预期寿命约为78.4岁 但个体差异巨大 [5] - 财务顾问使用"盈亏平衡年龄"分析来应对不确定性 该分析估算延迟申领的累计福利超过较早申领的年龄 [6] - 例如 完全退休年龄67岁时可领取每月2000美元福利者 与62岁申领相比 需活到约78岁8个月才能达到盈亏平衡 若延迟至70岁申领 盈亏平衡年龄则升至约80岁5个月 [6]

2025年社会保障福利总体情况 - 2025年平均每月将有6900万美国人领取社会保障福利，年度总额预计达1.6万亿美元 [1] - 其中90%（即5810万人）为65岁及以上人群，该群体每月福利总额为1023亿美元，平均每人每月支票金额为1975美元 [1] 配偶相关福利优化策略 - 已婚、离异或丧偶人士可能有资格获得高于当前金额的福利，策略是利用配偶福利 [4] - 若婚姻中一方为唯一或主要收入者，其可在达到完全退休年龄时获得额外退休收入，金额最高可达高收入方福利的一半 [4] - 离异且未再婚者，若前配偶福利高于自身，可申请前配偶的福利；若多次婚姻，通常可选择福利最高的一位前配偶作为申请依据 [5] - 丧偶人士，若已故配偶的福利高于自身当前福利，幸存配偶有资格领取该更高金额的福利 [5] 收入限制对福利的影响 - 达到完全退休年龄后继续工作，收入无上限限制 [6] - 提前退休者，其收入若超过年度限额（2025年为23400美元），每超过2美元，福利将减少1美元 [6] - 在达到完全退休年龄的当年，仅计算生日月之前的收入，若该部分收入超过年度限额，每超过3美元，福利扣除1美元；生日当月及之后收入不影响福利 [7]

社会保障申领策略 - 提早申领社会保障退休金（最早62岁）将导致月度支付金额减少 [1] - 等待至完全退休年龄（多数人为67岁）可领取全额福利 [1] - 完全退休年龄后每延迟一年申领 福利金将增加8% 直至70岁后不再有额外优势 [1] 延迟申领的替代资金来源 - 优先动用其他退休储蓄账户或应急资金以支撑延迟申领社会保障 [3] - 通过兼职或零工经济工作（如宠物看护、网约车司机）每月赚取1000至2000美元弥补收入缺口 [4][7] - 利用房屋净值信贷额度或反向抵押贷款（适用于62岁以上人群）但需谨慎评估风险 [4] 降低生活成本的援助计划 - 补充营养援助计划（SNAP）为延迟申领者提供食品购买财务援助 [6] - 医疗补助或补贴医疗计划可帮助减轻医疗保健开支 [8] - 公用事业公司为合格老年人提供折扣 地方财产税机构亦提供税收减免政策 [8] 资产置换方案 - 出售现有住房并置换低价房产 利用差价支付延迟申领期间的生活账单 [5]

文章核心观点 - X世代（Gen X）正在构建不严重依赖社会保障的退休计划，因为该福利未来可能缩减 [1][2][3] 退休策略转变 - 与早期世代不同，X世代的退休策略不应以社会保障为基石，而应探索其他储蓄途径 [2] - 财务顾问应鼓励客户制定全面的退休策略，包含多种收入来源 [6] 社会保障体系面临的挑战 - 支撑社会保障的资金面临“永无止境的威胁”，并可能随时间耗尽 [5] - 导致社会保障资金耗尽的两个主要因素是通货膨胀以及缴费在职人员与领取福利退休人员的比例失衡 [6] 替代性退休收入来源 - 除社会保障外，退休收入来源可包括 workplace retirement accounts（如401(k)s）、投资收入、租赁物业收入或兼职工作 [6] - 雇主有时会按一定比例匹配员工向退休账户的缴款 [7]

文章核心观点 - 书籍《Retirement Bites》旨在为面临退休的X世代提供财务规划指导，核心是帮助他们决策何时领取社保以及如何规划退休生活 [4][5] - X世代（出生于1965-1980年）中最年长者今年将满60岁，正面临关键的退休财务决策，特别是社保领取时机 [4][5] - 专家建议X世代综合考虑健康、寿命、持续收入、债务状况以及是否计划“第二职业”来决定最佳社保领取年龄 [5][6][9][12] X世代面临的退休挑战 - X世代步入退休年龄时可能面临强劲的经济逆风，包括高通胀、股市波动、工作不稳定，以及社保可能在2033或2034年破产、医疗保险可能被削减的威胁 [1] - 该世代面临的特殊挑战是美国养老金体系的瓦解，大多数人不得不依靠自己，从职业生涯早期就开始向401(k)计划储蓄，但未能受益于自动注册、自动增额和罗斯401(k)等先进功能 [2] - 多项研究报告指出X世代对退休准备严重不足，即使已做好准备者也缺乏信心 [3] 社保领取策略：健康与寿命考量 - 社保领取年龄从62岁到70岁不等，各年龄点对应的福利金额不同，62岁领取将获得永久性的最低支付额，而X世代的完全退休年龄为67岁，延迟领取至70岁每月可获得额外奖励 [6] - 标准建议是如果可能应延迟至70岁领取，从完全退休年龄起每年可获得约8%的福利增长，从而获得终身最大的收益 [7] - 建议个人登录社保网站查看不同领取年龄的支付对比图表，等待至70岁领取可使月度支票金额几乎翻倍 [8] - 决策需基于对自身健康状况和家族寿命的评估，健康且有长寿家族史者可能更适合延迟领取以获取更高的终身支付，而健康问题或急需用钱者则需慎重考虑尽早领取 [8] 社保领取策略：收入与债务状况 - 约27%的退休者最终完全依赖社保福利作为退休收入，但专家建议X世代在决定社保领取时间前需全面评估其总收入与债务状况 [9] - 在60至65岁之间，人们可能希望或不得不停止工作，这会面临收入空窗期，如果选择介于消耗微薄的退休储蓄和提前领取社保之间，后者可能更有利 [10] - 债务状况是X世代的重要考量因素，包括学生贷款和信用卡债务等，在此类情况下提前领取社保可能更有益，有助于清偿债务并更好地应对生活成本 [11] 退休规划中的“第二职业” - 专家是“第二职业”的倡导者，建议将某种形式的工作作为退休计划的一部分 [12] - 建议在60岁时认真规划65岁的生活，思考预算、现有退休账户整合、子女是否已独立、是否需要赡养年长亲属等问题 [13] - 鼓励考虑继续工作并思考想从事的领域，强调需要持续增加技能和保持关注，因为当前劳动力市场复杂，一旦退出很难重返 [13]

When it comes to planning for retirement, women face unique financial challenges that can negatively affect their Social Security benefits. These include longer life expectancies compared to men, the gender pay gap and more frequent employment breaks, which can result in lower lifetime earnings. Therefore, women have a higher risk of outliving their savings, so having a strategic plan of action for retirement is crucial. Consider This: 8 Common Mistakes Retirees Make With Their Social Security Checks Read ...

Some jurisdictions require independent counsel for certain terms such as spousal-support waivers. Courts may not honor prenups in cases where one party to the agreement lacked a lawyer, had limited English proficiency or was presented with an agreement too close to the wedding, and the agreement must pass the state’s fairness and procedure tests when it is enforced.Enforceability of a prenup also depends on timing, required disclosures and the parties’ understanding of the terms.During a marriage, income ma ...

文章核心观点 - 延迟申领社保福利至70岁是增加月度福利金额的可靠方法 [4] - 此策略并非适用于所有退休人员 例如申领配偶福利者无法从中获益 [7][9] - 延迟申领可通过延迟退休抵免使月度福利金大幅提升最高24% [5][6] 社保福利的重要性 - 社保是许多美国退休人员的重要收入来源 其福利有保障且能抵御通货膨胀 [1] - 最大化月度社保福利对实现财务舒适的退休生活至关重要 [2] 延迟申领策略的机制 - 在完全退休年龄后每延迟一个月申领 月度福利可增加1%的2/3 [5] - 若完全退休年龄为67岁 延迟至70岁申领可使月度福利增加24% [6] - 完全退休年龄较早者通过延迟申领可能获得更高的福利增幅 [6] 策略的适用限制 - 计划申领配偶福利的退休人员无法获得延迟退休抵免 [7] - 配偶福利的金额上限为主要收入者福利金额的50% [7] - 若高收入配偶已开始领取福利 另一方申领配偶福利时延迟申领无额外优势 [9]