银行利率竞争转移至信用卡现金分期领域 - 银行间消费贷价格战被叫停后，竞争转向信用卡现金分期业务，多家商业银行阶段性下调年化利率至"2字头"低水平[1][2] - 招商银行"e招贷"推出限时1.7折优惠，12期年化利率低至2.76%，24期利率2.79%[2] - 中信银行"借现金"业务提供1.9折优惠，12期利率3.09%，24期利率3.19%[3] 现金分期业务特征与银行策略 - 现金分期无需抵押担保但限定消费用途，常规年化利率超10%，近期优惠利率已接近此前消费贷水平[2] - 城商行如贵州银行针对特定客群推出4.31%-4.77%优惠利率，采用"以价换量"策略扩大业务规模[4] - 该业务能提升手续费收入、增强客户黏性并筛选优质客群，短期促销对整体风险可控[4][6] 差异化定价与客群分层机制 - 利率优惠非普惠，招行客户实际折扣从1.7折到6折不等，24期利率跨度达2.79%-9.86%[4][5] - 银行优先对白名单企业员工、人才卡等优质客群提供低利率，因其收入稳定且违约风险低[5] - 定价通过系统动态评估，宣传利率仅供参考，实际适用性存在显著差异[5] 信用卡业务风险管控趋势 - 2024年14家上市银行中10家信用卡不良率上升，常熟银行不良率4.14%（+2.74pct），重庆银行3.04%（+1.05pct）[7] - 中信银行通过策略优化使新进入逾期规模季度环比减少8亿元[7] - 行业普遍采取优化风险模型、精选客群、区域差异化及强化抵押等风控措施[8]