文章核心观点 - 兴业银行厦门分行通过深入调研客户需求，创新设计并成功落地了一套针对大型建设项目共管账户的线上资金管理系统，有效解决了业主与施工单位之间的信息不对称和资金监管难题，从而赢得了关键客户并实现了业务的规模化推广[1][2][3] 客户需求与市场痛点 - 施工单位核心需求是保障资金快速到账、及时支付下游款项并降低成本[2] - 项目业主核心需求是穿透监控资金流向，有效避免资金被挪用[2] - 行业痛点在于双方信息不对称，信息流与资金流存在断点，导致依赖线下纸质单据审核，操作易出错且难以实现统一管理和数据追溯[2] 解决方案与产品创新 - 公司创新设计了“5步骤+2模式”的系统方案，即“身份认证-业务审批-用款审批-联动支付-自动对账”五个步骤，以及“大额审批支付”与“小额额度支付”两种支付模式[2] - 该方案实现了施工单位线上提交、业主线上审核、银行线上控制、支付结果实时返回的全线上共管账户资金管理[2] - 系统构建了“信息流弱认证+资金流强认证”的双轨服务体系，通过统一身份认证简化非交易操作，通过开放银行API联动数字证书等强认证确保支付安全[3] 业务成果与市场推广 - 该解决方案成功帮助公司获得了某重点机场项目3个标段的共管账户业务[3] - 系统自2022年底开始试用，2023年正式应用，2024年持续迭代，2025年已在施工共管行业深耕[3] - 业务已从厦门本地拓展至其他地区，支持了厦门某科技园项目和广州地铁建设项目[3] - 公司为系统增加了移动审批服务，并为跨分行合作（如福州分行）提供了SAAS租户模式[3] - 截至2025年11月，系统管理的合同资金已达百亿元级别，客户通过网银联动转账在线支付近万笔，累计支付金额达数十亿元[4]