州际税收差异对退休规划的影响 - 美国各州税收负担差异巨大 纽约州居民人均州和地方税负约为12,685美元 比全国人均税负7,109美元高出近80% 而佛罗里达州仅为4,900美元 田纳西州低于5,000美元 [2] - 税收差异对退休储蓄产生重大影响 一对退休夫妇从纽约州搬到佛罗里达州 每年可减少约15,000美元的税负 在25年的退休期内 不考虑资金留存带来的投资增长 潜在储蓄可达375,000美元 [1][5] - 高税收与低税收州之间的差距从未如此之大 加利福尼亚州人均税负为10,319美元 康涅狄格州为9,718美元 [2] 退休人员迁移决策的驱动因素演变 - 退休地点选择标准发生根本变化 过去主要基于天气、家庭距离和生活方式偏好 税收是次要因素 [6] - 当前 高成本州税负上升、各州差异认知度提高以及疫情后搬迁常态化 共同推动税收成为退休规划的核心考量 退休人员不仅问想住在哪里 更问能负担得起住在哪里 [4] - 这一转变由无数个体计算驱动 包括比较房产税单、模拟退休金提取的州所得税 发现居住地可能每年造成数万美元的成本差异 对于有灵活性的退休人员 这笔经济账已不容忽视 [3] 不同税种对退休人员的具体影响 - 房产税在退休后往往比所得税更重要 因为退休后所得税会下降 而房产税无论支付能力如何都将持续每年评估 [8] - 新泽西州拥有已付清住房的退休人员面临约9,500美元的年中位数房产税账单 佛蒙特州居民的房产税占收入比例为全国最高 [9] - 截至2026年2月 八个州不征收个人所得税：阿拉斯加、佛罗里达、内华达、南达科他、田纳西、德克萨斯、华盛顿和怀俄明 这些州吸引希望避免401(k)提取、养老金收入和投资收益被征税的退休人员 [10] - 2026年 仅有八个州仍对社会保障福利征税：科罗拉多、康涅狄格、明尼苏达、蒙大拿、新墨西哥、罗德岛、犹他和佛蒙特 这对严重依赖社会保障收入的退休人员影响重大 [7] “无所得税州”的税收现实与综合生活成本 - 无所得税州仍需财政收入 并通过其他税种弥补 华盛顿州对超过270,000美元的资本收益征收9.9%的税 综合销售税平均为9.38% 遗产税率为35% 德克萨斯州虽无所得税 但房产税可与东北部许多地区相媲美 [11] - 田纳西州综合销售税率为9.55% 位居全国最高之列 而佛罗里达州为大部分退休人口提供了较低的整体税率 且无所得税和遗产税 可能是少数名实相符的州之一 [12] - 综合生活成本比单一税率更重要 低税但高住房成本的州可能使退休人员处境比生活成本适中的中等税率州更糟 例如从旧金山搬到德克萨斯州奥斯汀的退休人员可能发现理想社区的住房成本相当 但房产税仍是一大笔开支 [13] - 反之亦然 中西部和东北部的一些高税收州提供非常可负担的住房、较低的公用事业费用和合理的日常开销 明尼苏达州的退休人员支付高额所得税 但可能以250,000美元拥有一套舒适的住宅 而在阳光地带的竞争州则需要600,000美元 [14] 搬迁的隐性成本与投资策略反思 - 搬迁存在隐性成本 包括重建医疗关系、寻找新医生和专家 这恰好在连续性最重要的时候需要从头开始 社交网络也带有财务影响 附近有家人的退休人员通常提供并接受非正式支持 否则就需要付费服务 [15] - 为节省税收而离开原有社交网络 可能需要雇佣帮助 从而消耗掉节省的资金 跨州搬迁还会带来遗产规划复杂化 不同州的遗产税制度和信托法可能引发高达数千美元的法律文件更新费用 [16] - 被动投资策略需要重新思考 完全放任不管也意味着完全脱离参与 投资者意识到他们的回报本可以更好 [17][18]