央行征信修复政策与市场反应 - 中国人民银行于2025年12月发布通知，自2026年1月起实施一次性信用修复政策，旨在为积极履约的信用受损者提供便捷、免费的正规征信修复渠道[1] - 政策实施后，不法分子利用信用受损群体对政策落地的关注，通过非法渠道获取目标个人信息，实施定向诈骗[1] 征信修复诈骗的常见手法 - 诈骗分子筛选有贷款逾期、信用卡违约或高频查询征信记录的“征信黑户”个人信息，进行精准定位[1] - 通过陌生来电，以“把握政策窗口期”、“加急办理名额”等虚假噱头，放大受害者的征信危机焦虑[1] - 利用受害者在购房、求职、贷款等关键场景中的信用受限焦虑，刻意夸大征信不良的负面影响[2] - 虚构官方背景、内部关系或技术修复能力，以“付费修复”为诱饵骗取财产[2] - 在北京市朝阳区人民法院2024年12月审结的一起案件中，被告人以帮助消除问题征信为由，骗取被害人人民币3.5万元[1] 诈骗活动的传播与规避监管策略 - 诈骗广告出现在短视频平台、社交群组、电商平台等网络空间[2] - 使用“征信咨询”、“债务减免”等名义，并采用谐音或暗语规避平台审核，例如用英文字母“Z”代替“征”，或用“崔收协商”、“上岸规划”等暗语[2] - 采用图文结合、表情包内嵌等形式发布虚假广告[2] - 采用“多平台跳转”引流策略，先在网络平台发布模糊信息，再引导至私人微信、QQ等社交账号进行详细诈骗方案推介，构建“公开引流—私密诈骗”的隐蔽传播链条[2] 诈骗衍生模式：诱骗“背贷”与黑灰产业链 - 存在诱骗他人“背贷”以转嫁风险的诈骗模式，例如在一起案件中，被告人以贷款需紧急联系人为由，诱骗被害人以自己名义贷款人民币13.9万元，支付其好处费3000元后占有贷款，最终被害人自行偿还[3] - 部分贷款中介机构利用金融机构的信贷审批规则，将征信受损者异化为诈骗工具人，煽动其寻找增信主体[3] - 以无责担保、协助走账等名义诱骗征信良好的第三方入局，冒用其信用身份申请贷款，从而非法绕过金融机构风控体系、转嫁信贷风险并占有贷款资金[3] - 涉征信黑灰产业链已逐渐成型[3] 针对诈骗的治理与防范建议 - 建议通过金融机构网点、短视频等渠道，结合案例进行场景化精准宣传教育，增强公众风险防范意识[4] - 建议优化征信咨询、异议申请等官方渠道的宣传推广，从根源上消除“找熟人、花大钱”修复征信的错误认知[4] - 建议金融监管、网信、市场监管、公安等部门就征信黑灰产问题进行专项治理，建立信息共享机制[4] - 建议对异常借贷、频繁查询征信等风险信号进行联动预警，提前介入防范[4]

政策背景与核心风险 - 中国人民银行发布的《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》于2026年1月1日起正式实施，旨在为积极履约的信用受损者提供便捷、免费的正规征信修复渠道 [1] - 该政策红利期可能成为不法分子的牟利工具，以“征信修复”为幌子的诈骗活动时有发生，且手段不断翻新 [1] 诈骗手段与模式 - 不法分子通过非法渠道或公开信息，筛选出有贷款逾期、信用卡违约或高频查询征信等情况的征信黑户个人信息，进行精准定位 [1] - 利用征信黑户在购房、求职、贷款等关键场景中的信用受限焦虑，刻意夸大征信不良的负面影响，虚构官方背景或内部关系，以“付费修复”为诱饵骗钱 [1] - 在央行信用修复政策实施后，不法分子借机炒作“政策窗口期”、“加急办理名额”等虚假概念，放大征信危机焦虑 [2] - 在朝阳法院审结的一起诈骗案中，被告人以帮助消除问题征信为由，骗取被害人3.5万元 [2] 隐蔽化运作与规避监管 - 不法分子在短视频平台、社交群组、电商平台等网络空间，刻意规避“征信修复”等敏感词汇，使用“征信咨询”、“债务减免”等名义，以及“z信优化”、“崔收协商”等谐音或暗语发布广告 [3] - 采用“多平台跳转”引流策略，在网络平台发布模糊化信息后，引导目标添加私人社交账号，构建“公开引流—私密诈骗”的隐蔽传播链条 [3] 黑灰产业链与风险转嫁 - 部分贷款中介机构利用金融机构以征信为核心的信贷审批规则，将征信受损的贷款求助者异化为诈骗工具人 [4] - 通过虚构贷款需征信加分等事实，煽动征信受损人员寻找增信主体，并以无责担保、协助走账等名义诱骗征信良好的第三方入局，进而冒用他人信用身份申请贷款，非法绕过金融机构风控体系 [4] - 在北京二中院审结的一起诈骗案中，被告人以存在征信问题需要紧急联系人为由，诱骗被害人以自己名义贷款13.9万元，支付被害人好处费3000元后占有贷款资金，贷款到期后被害人被迫自行还贷 [4]