文章核心观点 - 建议需进行最低必要提款（RMD）的投资者尽早行动，以锁定当前较高的储蓄和存款证（CD）收益率，避免因美联储预期降息导致收益下降 [1] 最低必要提款（RMD）策略 - 投资者必须在12月31日前完成年度最低必要提款，否则将面临美国国税局的严厉处罚 [1] - 许多退休人员倾向于在年底才进行提款，以使资金能尽可能长时间地享受延税增长，但在当前利率环境下，延迟提款可能导致错失高收益机会 [1] - 尽早提款使投资者有机会将资金转移到收益率更高的产品中，以应对通胀，保持储蓄的购买力 [1] 存款证（CD）投资机会 - 当前收益率最高的存款证（CD）提供的回报率在4%至4.5%区间 [1] - 存款证（CD）能锁定固定收益率，不受未来美联储降息影响，在当前利率可能下行的背景下具有吸引力 [1] - 存款证（CD）的优惠利率可能随时消失，甚至在美联储正式宣布利率变动之前，因此发现符合财务规划的高收益产品应尽快把握 [1] - 选择存款证（CD）需注意资金在期限内被锁定，提前支取可能面临因机构而异的罚金，需仔细选择期限并了解相关规则 [1] 高收益储蓄替代方案 - 作为存款证（CD）的灵活替代品，许多高收益储蓄账户提供约4.5%的收益率，部分甚至达到5.00% [1] - 有17种高收益储蓄账户选项提供的年收益率达到4.15%或更高 [1] - 高收益货币市场账户是另一选择，当前全国领先者提供4.50%的年收益率，并增加了开具纸质支票的灵活性 [1] - 高收益储蓄和货币市场账户的收益率是可变的，一旦美联储开始降息，其年收益率可能会随之下降 [1]